Kreditantrag

DerKreditantragist imFinanzweseneine Aufforderung desBankkundenan seinKreditinstitutzur Abgabe eines Kreditangebots.

Allgemeines

Auch wenn das Grundwort „-antrag “suggeriert, dass es sich hierbei um einenAntrag (Angebot)im Sinne von§ 145BGBhandelt, enthält der Kreditantrag noch keinenRechtsbindungswillen,denn es fehlen unter anderem die – von den Kreditinstituten später festzulegenden –Kreditkonditionen.Der Kreditantrag hat vielmehr den Sinn, das Kreditinstitut seinerseits zur Abgabe eines Angebots aufzufordern (Verschieben der Angebotserklärung auf denVertragspartner).Erst das Angebot der Bank enthält die Bedingungen für den beantragten Kredit.

BeiFremdfinanzierungsbedarfwenden sich Bankkunden an ihreHausbank,die imMassenkreditgeschäftmeistVordruckevorhält, welche denFinanzierungsbedarfvonnatürlichen Personenstandardisiert abfragen. Kreditanträge sind auch vielfach bereits auf derWebseitevonKreditinstitutenverfügbar. ImPrivate Bankingund beiUnternehmensfinanzierungengehen dem Kreditantrag umfassende individuelleBeratungsgesprächevoraus. Kreditanträge sind mit Ausnahme desDispositionskreditsgrundsätzlich für alle Kreditarten zu stellen (Konsumkredite,ImmobilienfinanzierungenoderEffektenlombardkreditebei natürlichen Personen;Investitionskredite,Kontokorrentkredite,Roll-over-Kredite,Revolvierende KrediteoderStand-by-KreditebeiUnternehmen).

Inhalt

Normierte Kreditanträge beinhalten in Form derSelbstauskunfteine personenbezogene und eine kreditbezogene Komponente, wobei der Vordruck Angaben enthält, die für den Abschluss eines späteren Kreditvertrages notwendig sind:

• Persönliche Verhältnisse:

Geburtsdatum,Staatsangehörigkeit,Geschlecht (männlichesoderweibliches Geschlecht),Schulbildung,Berufsausbildung,Familienstand,Güterstand,Wohnverhältnisse(Eigentum/Miete),Telefon/Handy,E-Mail-Adresse,Umzugshäufigkeit, Berufswechsel, Dauer der Bankverbindung;

• Kreditbezogene Daten:

Kredithöhe,Kreditart,Rückzahlungsvorschlag,Zinszahlungs- und Tilgungstermine,Finanzierungsplan,Verwendungszweck,Kreditsicherheiten,Arbeitgeber,Einkommensartenund -höhe,Vermögensverhältnisse,SchuldenundHaftungsverhältnisse(abgegebeneBürgschaften) undwirtschaftlich Berechtigteraus dem Kredit.

Viele Angaben im Kreditantrag sind durch allgemeineBeleihungsunterlagen(Einkommensnachweis,Gehaltsabrechnung,Rechnungen,Einkommensteuerbescheidebei natürlichen Personen,Jahresabschlussbei Unternehmen) nachzuweisen. Mit dem Kreditantrag wird meist die Einwilligung des Kunden verbunden, Anfragen bei derSchufaund/oder anderenAuskunfteieneinzuholen. Der Kreditantrag ist vom Kunden zuunterzeichnenund klärt ihn über dieRechtsfolgenbewusst unrichtiger oder unvollständiger Angaben auf (arglistige Täuschung,Kreditbetrug).

Rechtsfragen

Das rechtlich wirksame Angebot ist erst dieKreditzusagedes Kreditinstituts, die noch derAnnahmegemäߧ 147BGB durch denKreditnehmerbedarf. Erst hierdurch kommt einKreditvertragzustande. Bloße Erkundigungen, Kontaktaufnahmen oder Vorverhandlungen des Bankkunden gelten noch nicht als Kreditantrag.Vielmehr ist eine auf Erlangung einer Kreditzusage oder -gewährung gerichteteformfreieErklärungerforderlich, die ein bestimmtes Kreditbegehren zum Ausdruck bringt, das von dem potentiellenKreditgeberangenommen werden kann. Der Bankkunde ist nach§ 145BGBan den Kreditantrag gebunden, sobald der Antrag durchZugangbei der Bank eingeht.

DerStraftatbestanddesKreditbetrugssetzt nach§ 265bStGB ebenfalls voraus, dass ein „Antrag auf Gewährung, Belassung oder Veränderung der Bedingungen eines Kredits “gestellt wurde.

Antragsprüfung

Der Kreditantrag setzt in Kreditinstituten einenKreditprozessin Gang. Die Prüfung des Kreditantrags durch dieKreditsachbearbeitungist bereits Teil der Prüfung derKreditfähigkeitund derKreditwürdigkeitsprüfung,die Kreditinstitute nach§ 18KWGdurchzuführen haben. Sofern keinBlankokreditgewährt werden kann, erfolgt eineSicherheitenbewertungaufgrund der im Kreditantrag vorgeschlagenenKreditsicherheiten.Hausbankenkönnen große Teile der Kreditanträge durch eigeneKontodatenplausibilisieren. Aus denDatendes Kreditantrags und den Rückmeldungen der Auskunfteien wird im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung einKreditscoring(bei natürlichen Personen) oder einRating(bei Unternehmen) abgeleitet, das zu einerBonitätsnoteverdichtet wird und Grundlage derEntscheidungsvorbereitungzu einerKreditentscheidungdarstellt.

Kreditvertrag

Bei negativer Kreditentscheidung wird die Bank den Kreditantrag ablehnen,so dass kein Kreditvertrag zustande kommt. Fällt die Kreditentscheidung positiv aus, werden bankintern die Entscheidungsgrundlagen durch einen Kreditvertrag umgesetzt. Dieser enthältKreditbedingungenundAuszahlungsvoraussetzungen,die nach Möglichkeit den Inhalt des ursprünglichen Kreditantrags des Kreditnehmers berücksichtigen.

Einzelnachweise

Bitte denHinweis zu Rechtsthemenbeachten!