Revolvierender Kredit

Revolvierender Kredit(Revolving Credit Facility;englischto revolve,„umschlagen “) ist imBankwesendie Bezeichnung fürKredite,die vomKreditnehmerbis zur maximalen Höhe einerKreditlinieinnerhalb derKreditlaufzeitin wechselnder Höhe wiederholt in Anspruch genommen werden können, auch wenn zwischenzeitlich ganze oder teilweiseTilgungenerfolgt sind.

Allgemeines

Das klassischeDarlehenist dadurch gekennzeichnet, dass es durch planmäßige Tilgung (Ratenkredit,Annuitätendarlehenoderendfälliges Darlehen) vom Kreditnehmer endgültig nach einem bestimmtenTilgungsplanzurückgezahlt wird. Es gibt aber auch Kreditarten, bei denen eine zwischenzeitliche Rückzahlung nicht zur dauerhaften Tilgung führt. Hierzu gehören im Rahmen derGeldleihederKontokorrentkredit,Dispositionskreditund Rahmenkredite. Zu Letzteren gehört derAvalkredit,eineKreditleihe,bei der die Bank durchBürgschaft/Garantieihren Namen zur Verfügung stellt. Der revolvierende Kredit ähnelt dem deutschen Kontokorrent- und Dispokredit mit der Ausnahme, dass beim revolvierenden Kredit keineGuthabenzulässig sind. Iminternationalen Kreditverkehrgehören derRoll-over-Kreditund derStand-by-Kreditzum revolvierenden Kredit.

Rechtsfragen

Revolvierende Kredite sindBankgeschäftein Form der Geldleihe (§ 1Abs. 1 Nr. 2KWG) oder Kreditleihe (§ 1 Abs. 1 Nr. 8 KWG). DieDeutsche Bundesbankmacht bei revolvierenden Krediten in ihrer Bankenstatistik zur Voraussetzung, dass sie ohne vorherige Kenntnis desKreditgeberswiederholt – auch bei vorläufig getilgten Kreditteilen – ohne regelmäßige Rückzahlungspflicht in Anspruch genommen werden können.Sie werden im Rahmen der MFI-Zinsstatistik seit Juni 2010 zusammen mitÜberziehungskreditenabgefragt. Die Gewährung als revolvierender Kredit kann sich auch aus der Kreditart ergeben, doch sind zur Klarstellung dieKreditverträgemeist so ausgestaltet, dass zwischenzeitliche Gutschriften nicht zur Tilgung führen sollen, sondern nur zur vorübergehendenAnlagedienen.Dann lebt der Kredit jederzeit bis zur Kreditlinie wieder auf. Temporäre Tilgungen gelten nicht als endgültig, sondern können mithin bis zurFälligkeitder Linie wieder in Anspruch genommen werden.Auf derartigeKreditzusagenwird üblicherweise von Banken einBereitstellungszinserhoben; in Anspruch genommene Kredite werden meist mit einem variablenKreditzinsverzinst, der häufig anReferenzzinssätzewieLIBORoderEURIBORgekoppelt ist. Sie dienen der Finanzierung desUmlaufvermögensbeim Kreditnehmer,ihre Laufzeit beträgt zwischen 1 und 5 Jahren.

Die Erfüllung derAuszahlungsvoraussetzungendurch den Kreditnehmer einer unwiderruflichen Kreditzusage löst einen Auszahlungsanspruch des Kreditnehmers aus, so dass die Bank zur Auszahlung verpflichtet ist. Korrespondierend zur Auszahlungsverpflichtung des Kreditgebers entsteht beim Kreditnehmer ein Anspruch auf Auszahlung, der selbstständigabtretbar,verpfändbaroderpfändbarist (§§ 398ff. BGB) ist. Die Pfändung erfasst den Auszahlungsanspruch als solchen und nicht nur den Anspruch auf zeitweilige Nutzung des Kapitals.Der Auszahlungsanspruch des Kreditnehmers besteht solange, wie dieser den zugesagten Kredit ganz oder teilweise nicht in Anspruch nimmt.

Kreditkarten

BeiKreditkartenentwickelten dieBank of Americaund dieChase Manhattan Bankden revolvierenden Kredit im Jahre 1958.Kredite werden bei allen Kundenkreditkarten als revolvierender Kredit gewährt, in dem sie einZahlungszielmit dem Karteninhaber vereinbaren. Innerhalb der festgelegten Grenzen (Limite) erhält der Kreditkartennutzer bis zum jeweiligen Einzugstermin einen revolvierenden Kredit durch die laufend belasteten Kreditkartennutzungen, die nicht sofort dem Nutzer in Rechnung gestellt, sondern erst am Monatsultimo oder Quartalsende gesammelt weiterbelastet werden. Gleichwohl muss er zu den Abrechnungsterminen über ein Guthaben oder einen Dispositionskredit auf seinem Bankkonto verfügen, damit der Kartenemittent seineForderungenperLastschrifteinziehen kann.