Verpfändung

Verpfändungist imSachenrechtdierechtsgeschäftlicheSicherungeinerForderungdurch Bestellung einesPfandrechtsanbeweglichen Sachen,Rechtenoder Forderungen zugunsten des Pfandgläubigers.

Allgemeines

Die Verpfändung ist eine vom Gesetz von vorneherein vorgesehene Kreditsicherheit, so dass auch einKreditoder eine sonstige Forderung zurRechtswirksamkeitder Verpfändung vorhanden sein muss. Beteiligte sind der Pfandgläubiger (Sicherungsnehmer), derKreditnehmer(Sicherungsgeber) oder ein dritter, nicht kreditnehmender Sicherungsgeber. Dem Sicherungsnehmer wird die gesetzliche Befugnis eingeräumt, den Pfandgegenstand zuverwerten,wenn die gesicherte Forderungfälligist und ganz oder teilweise nicht beglichen wird (Pfandreife).

Rechtsgrundlagen

Das vertragliche Pfandrecht an beweglichen Sachen kommt durchEinigungüber die Pfandbestellung und notwendigÜbergabeder Sache vom Sicherungsgeber (der weiterhinEigentümerbleibt) an den Sicherungsnehmer (Pfandgläubiger) zustande (§ 1205BGB), letzterer wird hierdurchBesitzer.AlsÜbergabeersatzsind die Abtretung oder Verpfändung desHerausgabeanspruches(§ 1205Abs. 2 BGB) oder die Einräumung desMitbesitzes(§ 1206BGB) zulässig. Wird statt der Übergabe der mittelbare Besitz übertragen, so ist eine Anzeige an den unmittelbaren Besitzer erforderlich (§ 1205Abs. 2 BGB). Jedoch lässt§ 1206BGB die Verpfändung durch die Einräumung von (mittelbarem oder unmittelbarem) Mitbesitz genügen. EinBesitzkonstituthingegen ist ausgeschlossen (anders z. B. dasStille Pfandin den Niederlanden).Der Besitz berechtigt den Pfandgläubiger zurVerwertungdes Pfandgegenstandes, wenn der Schuldner seine Zahlungspflichten verletzt und die Forderung fällig ist (§ 1228Abs. 2 BGB).

Eine zu sichernde (Kredit-)Forderung braucht noch nicht zu bestehen (§ 1204Abs. 2 BGB), jedoch muss sie bereits im Zeitpunkt der Pfandrechtsbestellung nach dem Entstehungsgrund (nicht nach der Höhe) individualisierbar sein. Diese Forderung muss nicht gegenüber dem Sicherungsgeber bestehen; ein Pfandrecht kann auch für eine Forderung gegen einen Dritten bestellt werden. Der Sicherungsgeber muss entweder Eigentümer der Pfandsache oder zur Verpfändung befugt sein. Fehlt es an der Berechtigung des Sicherungsgebers, so sind auf das rechtsgeschäftliche Pfandrecht nach§ 1207BGB die Vorschriften über dengutgläubigen Erwerbdes Eigentums entsprechend anwendbar (mit Ausnahme des§ 933BGB).

Das strengakzessorische,also vom Bestand einer zu sichernden Forderung abhängige Pfandrecht (§ 1210Abs. 1 BGB), das nur an Einzelgegenständen bestellt werden kann (Spezialität), berechtigt den Sicherungsnehmer unter bestimmten Voraussetzungen zur Verwertung der Pfandsache. Während der Dauer der Verpfändung hat der Sicherungsnehmer die Sache für den Sicherungsgeber zu verwahren (§ 1215BGB).

Arten der Verpfändung

Bei der Verpfändung vonbeweglichen SachenundInhaberpapierenist derenÜbergabezur Rechtswirksamkeit notwendig. Wenn derSicherungsnehmerbei Verpfändung bereits unmittelbarer Besitzer ist, genügt entweder die bloße Einigung über das Pfandrecht (§ 1205Abs. 1 Satz 2 BGB) oder die Einräumung des Mitbesitzes (§ 1206BGB). Als Übergabeersatz ist die Abtretung desHerausgabeanspruchsmöglich (§ 1205Abs. 2 BGB).

Forderungen und Rechte können wirksam nur verpfändet werden, wenn derDrittschuldnereine Verpfändungsanzeige erhält (§ 1280BGB). Die Verpfändungsanzeige stellt einenicht abdingbare,empfangsbedürftige Wirksamkeitsvoraussetzung für die Entstehung des Pfandrechts dar.Auf diesen letzten Teilakt des Rechtsentstehungstatbestands ist daher abzustellen. Das Pfandrecht wird nicht schon mit der Verpfändung, sondern nach§ 1280BGB überhaupt erst mit der Anzeige hiervon wirksam.FürTatsacheundZeitpunktdesZugangseiner Erklärung trägt der Absender die Beweislast.Die Verpfändungsanzeige lehnt sich inhaltlich an die Drittschuldnererklärung des§ 840Abs. 1 Nr. 1 bis 5ZPOan, mit der sie rechtlich verwandt ist. Der Drittschuldner muss in ihr folgende Bestätigungen abgeben:

• Er hat von der Verpfändung der konkret bezeichneten ForderungKenntnisgenommen und
• er wird die Verpfändung beachten und
• vorrangige/gleichrangige Rechte Dritter liegen nicht vor und
• er wird dieAGBnicht anwenden, wenn der Drittschuldner einKreditinstitutist.

Der Hinweis des Drittschuldners, er habe die Verpfändungsanzeige vorgemerkt, genügt nicht. Dieser bloße Hinweis „vorgemerkt “bedeutet für den Pfandgläubiger nicht mehr, als dass der Drittschuldner hiermit bestätigte, bei Auszahlungen das Pfandrecht des Pfandgläubigers beachten und Leistungen an diesen oder an den Gläubiger selbst nicht ohne Einverständnis der Pfandgläubigers vornehmen zu wollen. Dass nicht der Gläubiger selbst oder andere Pfandgläubiger vorrangig zu befriedigende Rechte bezüglich dieser Forderung hatten, ist hieraus jedoch nicht herzuleiten. Deshalb müssen konkret obige 4 Bestätigungen eingeholt werden.

DasNutzungspfand(§ 1213BGB) kommt imFinanzwesenselten vor und gestattet dem Pfandgläubiger dieNutzungderFrüchtedes Pfandgegenstandes, etwa die Einziehung derHabenzinseneines verpfändetenSparguthabensoder derDividendeverpfändeterAktienzur Deckung desSchuldendienstesbei einemLombardkredit.

Verpfändung in der Praxis

Häufigste Form der Verpfändung erfolgt im Rahmen derKreditsicherungdurchKreditinstituteund beiPfandleihe.Kreditinstitute verpfänden als Kreditsicherheiten zumeist alle Arten vonBankguthaben(auch wenn sie bei anderen Kreditinstituten unterhalten werden),WertpapierenoderEdelmetallenunter Zugrundelegung von banküblichenBeleihungsgrenzen.Diese sind bei Kreditinstituten tendenziell höher als beiPfandleihhäusern,weil bei letzteren häufig weniger fungible Sachen verpfändet werden. DieWertermittlungfindet durch eineSicherheitenbewertungstatt, die zunächst denBeleihungswertermittelt.

Form

Das Gesetz sieht für Verpfändungsverträge keine besondereFormvor, doch werden sie insbesondere aus Beweisgründen mit gewillkürterSchriftformabgeschlossen (§ 127BGB). Zu beachten ist die genaue Bezeichnung der verpfändeten Gegenstände oder Rechte. Besondere Formvorschriften für die Verpfändung von beweglichen Sachen bestehen nicht. Bei Forderungen und Rechten ist die jeweilige Form einzuhalten, die für dieAbtretungdes Rechts erforderlich wäre (§ 1274BGB).

BeiWertpapierenist die Übertragungsform der jeweiligen Wertpapier-Art zu beachten. FürInhaberpapieregelten die Bestimmungen über die Verpfändung beweglicher Sachen (§ 1293BGB), beiOrderpapierengilt§ 1292BGB (Pfand- oder Vollindossament,Übergabe),Rektapapierewerden nach den §§ 1273ff. BGB verpfändet (zu verpfänden ist die darin verbriefte Forderung; „das Recht am Papier folgt dem Recht aus dem Papier “). Ist die Verpfändung vonAktiennach§ 68Abs. 2 Satz 1AktGvon der Zustimmung derAktiengesellschaftabhängig, muss dies beachtet werden.

Sonderformen

Eine Sonderform bildet die Gruppe der qualifizierten Legitimationspapiere, deren Rechtsnatur in§ 808BGB geregelt ist. In der Verpfändungspraxis kommen am häufigsten dasSparbuchund die (Lebens-)Versicherungspolicebei der Verpfändung vor.

Verpfändung von Spar(kassen)büchern

Das Sparbuch ist wie die anderen Papiere nach§ 808BGB und die Urkunden nach§ 793BGB ein Wertpapier. Es verbrieft als solches eineLeistungund eröffnet die Möglichkeit, diese auch ohne sachliche Berechtigung zu erhalten.Die Legitimationswirkung eines Sparbuchs erstreckt sich jedoch nur auf die vom ausstellenden Kreditinstitut rechtswirksamversprochenen Leistungen.Der (nichtberechtigte) Sparbuchinhaber kann über die verbriefte Forderung mithin nur so verfügen, wie sie versprochen ist.Zu der versprochenen Leistung gehören alleBarauszahlungen,die keineKündigungdes Sparers voraussetzen.Ein Kreditinstitut wird deshalb gemäߧ 808Abs. 1 BGB durch eine Leistung an den Buchinhaber nicht frei, wenn es beiSpareinlagenmit gesetzlicher Kündigungsfrist in Abweichung von den „Allgemeinen Sparbedingungen “ohne Kündigung über den kündigungsfreien Betrag hinaus auszahlt.Das ausstellende Kreditinstitut ist nach den Sparbedingungen berechtigt, aber nicht verpflichtet, an jeden Vorleger des Sparbuchs fälligeZahlungenzu leisten. Der (nichtberechtigte)Inhabereines Sparbuchs kann für den Gläubiger des Sparguthabens also nurWillenserklärungenabgeben, die zur Empfangnahme der versprochenen Leistung notwendig sind.Zu Vertragsänderungen außerhalb der versprochenen Leistung ist mithin nur der Gläubiger berechtigt.Nicht zur versprochenen Leistung gehört die Auszahlung eines Sparguthabens vor Fälligkeit,die Zahlung über den vertraglich zugesicherten Monatshöchstbetrag hinausund Auszahlungen bei eingetragenem Sperrvermerk. Die Einhaltung gesetzlicher Kündigungsfristen gehört mithin zur „versprochenen Leistung “, so dass vorzeitige Auszahlungen von der Legitimationswirkung des Sparbuchs nicht erfasst werden.Somit erstreckt sich die versprochene Leistung nicht auf die Beträge, deren Auszahlung eine Kündigung des Gläubigers voraussetzt.Zahlt eine Bank im Rahmen der versprochenen Leistung an den nichtberechtigten Inhaber des Sparbuchs, so hat dies schuldbefreiende Wirkung auch gegenüber dem Gläubiger, es sei denn, die fehlende Berechtigung war bekannt oder grobfahrlässig unbekannt.

Dem zitierten BGH-Urteil vom November 1958lag ein Fall zugrunde, bei dem die Mutter vom Sparbuch ihrer Tochter mehr als den kündigungsfreien Betrag abgehoben hatte. Dies setze regelmäßig eine Kündigung voraus, zu der jedoch nur die Tochter als Gläubigerin des Sparguthabens berechtigt gewesen war. Da zudem der Bank die fehlende Berechtigung der Mutter positiv bekannt gewesen sei, hatte sie nicht mit schuldbefreiender Wirkung gezahlt und musste der Tochter den über die versprochene Leistung hinausgehenden Auszahlungsbetrag erstatten.

Verpfändung von Versicherungspolicen

Die Rechtsnatur der Versicherungspolice ist imVersicherungsvertragsgesetz(VVG) nur unvollkommen geregelt. Die Vorschrift des§ 4VVG verhindert lediglich die Gestaltung des Versicherungsscheins zu einem reinen Inhaberpapier. Mit der demVersicherervertraglich eingeräumten Berechtigung, an jeden Inhaber des Versicherungsscheins mit befreiender Wirkung zu leisten, ohne aber diesem gegenüber zur Leistung verpflichtet zu sein, wird der Versicherungsschein zu einem qualifizierten Legitimationspapier im Sinne des§ 808BGB.Daneben wird die Versicherung für berechtigt erklärt, den Urkundeninhaber hinsichtlich anderer Verfügungen über Rechte aus dem Versicherungsvertrag als berechtigt anzusehen. Die Legitimationswirkung des§ 808Abs. 1 Satz 1 BGB erstreckt sich auf die vertraglich versprochenen Leistungen.Dagegen vermittelt ein qualifiziertes Legitimationspapier dem Inhaber grundsätzlich nicht das Recht, Willenserklärungen abzugeben, die nur für den Gläubiger des verbrieften Rechts verbindlich sind. Lediglich soweit zur Empfangnahme der in der Urkunde versprochenen Leistungen Willenserklärungen erforderlich sind, kann auch der Inhaber der Urkunde diese abgeben, weil andernfalls die Legitimationswirkung der Urkunde hinfällig wäre.Vertraglich versprochene Leistung ist bei einerLebensversicherungaber nicht nur die Leistung derVersicherungssummeimVersicherungsfall.Vertraglich versprochen ist auch die Leistung desRückkaufswertesnach Kündigung des Vertrages (§ 169VVG). Denn das Recht auf den Rückkaufswert ist nur eine andere Erscheinungsform des Rechts auf die Versicherungssumme.Demgemäß erstreckt sich die Legitimationswirkung eines Versicherungsscheins als Urkunde im Sinne des§ 808BGB auch auf das Kündigungsrecht, um den Rückkaufswert zu erlangen. Die Versicherung kann den Inhaber des Versicherungsscheins deshalb schon nach§ 808BGB als zur Kündigung berechtigt ansehen, wenn dieser die Auszahlung des Rückkaufswertes erstrebt.

Die Verpfändung von Sparguthaben oder Rechten aus Lebensversicherungen wird erst durch die Verpfändungsanzeige an den Drittschuldner (Kreditinstitut, Versicherung) wirksam (§ 1280BGB). Durch die Anzeige wird dem Drittschuldner die Verpfändung bekannt. Er darf daher an den (nichtberechtigten) Vorleger der Urkunden nicht mit schuldbefreiender Wirkung zahlen. Für die Wirksamkeit der Verpfändung ist eine Übergabe des Sparbuchs oder der Police an die Sicherungsnehmer weder erforderlich noch ausreichend. Im Verwertungsfalle kann aber der Sicherungsnehmer trotz bestehender Verpfändungsanzeige eine Zahlung vom Schuldner des Sparbuchs oder der Police nur gegen Vorlage der Urkunde verlangen, weil der ausstellende Schuldner vertraglich eine Zahlung von der Vorlage der Urkunde abhängig macht. Aus diesem Grunde sind Sparbücher und Policen bei Abschluss des Verpfändungsvertrages an den Sicherungsnehmer zu übergeben.

Forderungen und Rechte

Bei der Verpfändung von Forderungen ist die Übertragungsform wie bei derenAbtretungzu beachten (§ 1274Abs. 1 Satz 1 BGB). Während einPatentformlos übertragen werden kann (§ 15Abs. 1 Satz 2PatG), muss die Übertragung desGeschäftsanteilseinerGmbHnotariellbeurkundetwerden (§ 15Abs. 3GmbH-Gesetz). Auch die Verpfändung von GmbH-Anteilen ist daher beurkundungspflichtig.

AGB-Pfandrecht

Zu den Vertragspfandrechten gehört auch das so genannteAGB-Pfandrechtder Kreditinstitute aus ihrenAllgemeinen Geschäftsbedingungen.Mit diesem sich aus Nr. 21.1 AGB-Sparkassen oder Nr. 14.1 AGB-Banken ergebenden Pfandrecht wollen sich die Kreditinstitute bei künftig entstehenden, ungesicherten Forderungen gegen einen Bankkunden an verfügbaren Wertgegenständen ein vertragliches Besitzpfandrecht verschaffen. Die Wertgegenstände brauchen zum Zeitpunkt der Bestellung des AGB-Pfandrechts noch nicht konkret festzustehen, müssen sich jedoch im Eigentum des Bankkunden befinden. Dabei ist von Bedeutung, dass die Forderungen gegen den Kunden bankmäßig entstanden sein müssen (also neben der originären Begründung durchKreditverträgeauch„geduldete “Kontoüberziehungen). Die zur Entstehung des AGB-Pfandrechts nach den§ 1205,§ 1274BGB erforderliche Einigung erfolgt mit der Anerkenntnis der AGB beiKontoeröffnung.Zur Geltendmachung müssen die Kreditinstitute ein berechtigtes Sicherungsinteresse nachweisen. Eine Deckungsgrenze nebst Freigabeklausel ist – wie sonst bei Kreditsicherheiten im Bankwesen üblich – nicht erforderlich.

Umfang

Die AGB-Pfandklausel besteht aus der Forderungs- und der Sicherheitenebene. Der Schuldgrund ist hinreichend bestimmt, wenn auf bestehende und künftige Forderungen verwiesen wird, die aus einem festgelegten Kreis vonRechtsbeziehungenentstehen können. Dieser ist mit dem Begriff derGeschäftsverbindung,die im anschließenden Halbsatz „insbesondere aus laufender Rechnung und aus der Gewährung von Krediten jeder Art “näher erläutert wird, genügend konkret beschrieben.Zum Erwerb der Vermögensgegenstände genügt der Besitz oder die Verfügungsgewalt rechtlicher oder tatsächlicher Art. Hierzu gehören Inhaberpapiere und andere bewegliche Sachen, sofern sie nicht in einem bei dem das AGB-Pfandrecht geltend machenden Kreditinstitut gemietetenSchließfach(geschlossenes Depot) aufbewahrt werden.Das AGB-Pfandrecht erstreckt auch sich nicht auf Order- und Rektapapiere, weil bei diesen zur Übertragung des verbrieften Rechts neben Einigung und Übergabe noch weitere Erfordernisse wie etwa einIndossamentoder eine Abtretung zu erfüllen sind. Nicht erfasst werden außerdem die im Ausland lagernden inländischen und ausländischen Wertpapiere. Dem AGB-Pfandrecht unterliegen alle Ansprüche des Kunden gegen das Kreditinstitut selbst oder gegen Dritte, sofern sich seine Verfügungsgewalt darauf erstreckt. Von Bedeutung sind insbesondere die bei dem betreffenden Institut gehaltenen, nicht zweckgebundenen (Nr. 21.2 AGB-Sparkassen/Nr. 14.3 AGB-Banken) Guthaben ausGiro-,Termingeld- undSparkonten(Pfandrecht an eigener Schuld). Als Schuldner hiervon kann das Kreditinstitut auf eine Verpfändungsanzeige nach§ 1280BGB verzichten.

Sind die formalen Voraussetzungen zur Geltendmachung des AGB-Pfandrechts erfüllt, muss nochPfandreifeeingetreten sein. Pfandreife liegt vor, wenn das Kreditinstitut fällige Forderungen gegen seinen Kunden hat, die ganz oder teilweise nichtfristgerechterfüllt werden. Wenn ein entsprechendes Sicherungsbedürfnis besteht, kann eine Bank von ihrem AGB-Pfandrecht an den Forderungen eines Kunden aus einem Kontoguthaben ausnahmsweise auch schon vor Pfandreife Gebrauch machen, indem sie zur Sicherung einer späteren Verwertung keine Verfügungen des Kunden mehr zulässt („Kontosperre“).Lässt die Bank es zu, dass der Kunde über sein Kontoguthaben verfügt, gibt sie insoweit ihr Pfandrecht frei.

Der Rang des Pfandrechts hängt vom Zeitpunkt seiner Bestellung ab, so dass das Pfandrecht des Kreditinstituts dem später bestellten Pfandrecht eines Dritten selbst dann im Range vorgeht, wenn eine zu sichernde Forderung des Kreditinstituts erst danach entstanden sein sollte (§§ 1209,§ 1204Abs. 2 BGB).

Wirksamkeit

Im Rahmen der Literatur und Rechtsprechung zum§ 307BGB gehört das AGB-Pfandrecht zu den kritischenKlauseln.Die Wirksamkeit der Pfandklausel in den AGB ist inRechtsprechungundFachliteraturanerkannt.Sie ist generell zulässig, auch soweit sie künftige Forderungen einbezieht.Die Pfandklausel der AGB ist nach der Rechtsprechung des BGH regelmäßig dahin auszulegen, dass sich die Sicherheit nur auf Forderungen aus der bankmäßigen Geschäftsverbindung und auf bankmäßig erworbene Forderungen bezieht.

Beeinträchtigungen

Rechte oder Forderungen können nur verpfändet werden, soweit sie auchpfändbarsind (§ 1274Abs. 2,§ 400BGB). Forderungen hingegen, die nicht derZwangsvollstreckungunterliegen, sind mithin für eine Verpfändung ebenso ungeeignet wie für eine Abtretung. Dies gilt auch für Forderungen, die nicht abtretbar sind.

Bei der Verpfändung beweglicher Sachen ist wegen des unmittelbaren Besitzerwerbs ein gutgläubiger Pfanderwerb durch den Sicherungsnehmer möglich (§ 1207BGB). Die Vorschrift verweist auf die Bestimmungen des BGB über dengutgläubigen Erwerbbeweglicher Sachen. Dem Sicherungsnehmer darf mithin die Nichtberechtigung des Verpfänders nicht bekannt oder infolgegrober Fahrlässigkeitunbekannt sein. In grob-fahrlässiger Unkenntnis handelt der Sicherungsnehmer, wenn er die erforderlicheSorgfaltin ungewöhnlich hohem Maße verletzt, indem er geeignete Erkenntnisquellen unbeachtet lässt, obwohl ihm verdächtige Umstände bekannt sind. Wurden die zu verpfändenden beweglichen Sachen ihrem Eigentümergestohlen,sind sieverlorengegangen oder sonst wieabhandengekommen,ist ein gutgläubiger Pfanderwerb ausgeschlossen. Bei Forderungsverpfändungen hat sich der Sicherungsnehmer ein genaues Bild über die Berechtigung des Verpfänders wie bei der Abtretung zu machen, da ein gutgläubiger Erwerb von Forderungen nicht möglich ist.

Bei der Verpfändung von Inhaberpapieren, die dem Sicherungsnehmer erst noch übergeben werden müssen, entfällt ein gutgläubiger Erwerb, wenn der Sicherungsnehmer ein Kreditinstitut ist. Den Kreditinstituten sind in§ 367Abs. 1 HGB besondere Prüfungspflichten auferlegt, wonach gutgläubiger Pfanderwerb dann ausgeschlossen ist, wenn der Verlust des Wertpapiers imBundesanzeigerim Zeitpunkt der Verpfändung bekanntgemacht war. Die Rechtsprechung verlangt hierbei von Kreditinstituten die Einhaltung besonders hoherSorgfaltspflichten.Selbst wenn der Verlust nicht bekanntgemacht war, müssen sich einem Kreditinstitut beiTafelgeschäftenmit hohem Volumen Verdachtsmomente aufdrängen.

Dem Sicherungsnehmer entstehen aus seiner Verwahrungspflicht auch Sorgfaltspflichten. So muss er einen verpfändetenWechselrechtzeitig demBezogenenzur Annahme vorlegen (Art. 21,Art. 22WG) und die Regressvoraussetzungen schaffen (Art. 44WG). Eine drohende Verschlechterung der Pfandsache ist dem Verpfänder anzuzeigen (§ 1218Abs. 2 BGB). Allerdings trifft den Sicherungsnehmer keine Pflicht, für die Werterhaltung verpfändeter Aktien zu sorgen.

WerdenBankguthabenoder Wertpapiere von Eheleuten verpfändet, so hat der Sicherungsnehmer die Problematik derVerfügung über das gesamte Vermögenzu prüfen. Die Voraussetzungen liegen vor, wenn der Wert der zu verpfändenden Guthaben oder Effekten 85 % des gesamten Aktivvermögens der inZugewinngemeinschaftlebenden Ehegatten übersteigt. Dann ist neben derUnterschriftdes Verpfänders auch die Zustimmung von dessen Ehepartner erforderlich.Im zitierten Fall hatte ein Ehemann seiner Bank Wertpapiere als Sicherheit für Kredite an ihn verpfändet, ohne dieZustimmungseiner Ehefrau einzuholen. Deshalb war diese Verpfändung nach§ 1365BGBunwirksam.Die Problematik der Verfügung über das gesamte Vermögen trifft auch auf Fallgestaltungen zu, bei denen ein Ehegatte ohne die Zustimmung seines Ehepartners Wertpapiere oder Guthaben als Sicherheit für Kredite an Dritte als bloßer Sicherungsgeber verpfändet.

Verpfändungsverbot

Nicht abtretbare Rechte können auch nicht verpfändet werden (§ 1274Abs. 2 BGB). Nicht verpfändbar sind insbesondereunpfändbareBezüge. Dabei sind drei Arten unpfändbarer Bezüge zu unterscheiden:

• absolut unpfändbare Bezüge(§ 850aZPO). Hierbei handelt es sich um Leistungen, die als Anreiz für fortgesetzte Beschäftigung oder als Aufwendungsersatz gezahlt werden;
• bedingt pfändbare Bezüge,die gepfändet werden können, wenn die Vollstreckung in das sonstige bewegliche Vermögen des Schuldners nicht zu einer vollständigen Befriedigung geführt hat und die Pfändung derBilligkeitentspricht;
• relativ pfändbare Bezüge(§ 850cZPO), worunter das übrige Arbeitseinkommen fällt.

Absolut unpfändbarsind u. a.Jubiläumszahlungen(§ 850aNr. 2 ZPO) sowie Heirats- oder Geburtshilfen (§ 850aNr. 5 ZPO). Ferner sind unpfändbar Leistungen aus derSozialhilfe,sofern nicht die im Vorgriff auf Sozialleistungen aufgenommenen Kredite hiermit besichert werden sollen (§ 53Abs. 2SGB I). Absolut unpfändbar und damit nicht verpfändbar sind zudemErziehungs-,Mutterschafts-oder Behindertenbezüge (§ 54SGB I) undKindergeld(§ 54Abs. 5 SGB I).Beschränkt pfändbarsindArbeitslosengeld,KurzarbeitergeldoderSaison-Kurzarbeitergeld(§ 54SGB I). Bei Überweisung auf einGirokontowaren diese Leistungen für die Dauer von 14 Tagen (seit dem 1. Juli 2010) seitGutschriftunpfändbar, danach begann Pfändbarkeit und mithin auch Verpfändbarkeit. Seit dem 1. Januar 2012 gibt es Pfändungsschutz nur noch über einP-Konto(§ 55 SGB I a.F. ist weggefallen). Woher das Guthaben auf dem P-Konto stammt, spielt seitdem keine Rolle mehr. Es ist daher beispielsweise gleichgültig, ob das Guthaben auf dem P-Konto auf Einkünfte aus einer selbständigen Tätigkeit, einer Angestelltentätigkeit oder auf Sozialleistungen zurückzuführen ist (§ 850kZPO).

Bankenaufsichtsrechtliche Anerkennung

Verpfändungen kommen ausschließlich als Kreditbesicherung vor („geborene Kreditsicherheit “), bei ihnen steht derBeleihungswertder verpfändeten Sachen oder Rechte im Vordergrund.

Allgemeines

Kreditsicherheiten gelten seit Januar 2014bankenaufsichtsrechtlichalsKreditrisikominderungstechniken.Werden Kreditsicherheiten durch die in allenEU-MitgliedstaatengeltendeKapitaladäquanzverordnung(englische Abkürzung CRR) als Kreditrisikominderungstechniken anerkannt, führen sie bei Kreditinstituten zu einer gegenüberBlankokreditengeringeren Unterlegung durchEigenkapital.Das hat zur Folge, dass besicherteKreditebis zur Beleihungsgrenze mit einem günstigerenKreditzinsgewährt werden können.

Verpfändungen gehören zu den Kreditrisikominderungstechniken „mit Sicherheitsleistung “(Realsicherheiten;Art. 4 Abs. 1 Nr. 58 CRR). Art. 194 CRR stellt Grundsätze für die aufsichtsrechtliche Anerkennung von Kreditrisikominderungstechniken auf, wonach Kreditsicherheiten insbesondere in allenRechtsordnungenrechtswirksam(englischvalid) unddurchsetzbar(englischenforceable) sein müssen, ausreichendliquide,im Zeitablaufwertstabilund bei einemKreditereigniszeitnahverwertbarsein müssen. Die positiveKorrelationzwischen den Sicherheiten und der Kreditnehmerbonität darf nicht sehr hoch sein (Art. 194 Abs. 4 CRR). EinRechtsrisikoist im Zweifel durchRechtsgutachtenauszuschließen.

Verpfändungen

Die CRR bezeichnen die Realsicherheiten alsFinanzsicherheiten.Sie werden in Art. 197 CRR aufgezählt:

• Bankguthaben(„Bareinlagen “) beim kreditgewährenden Institut undSparbriefeoderBankschuldverschreibungenvom kreditgebenden Institut,
• Staatsanleihenund Bankschuldverschreibungen anderer Banken mit bestimmtem Mindestrating,
• AktienundWandelanleihenim Hauptindex,Investmentanteile,
• Goldund
• Verbriefungenmit bestimmtem Mindestrating.
• Bankguthaben bei dritten Kreditinstituten dürfen nach Art. 200 (a) CRR als Kreditsicherheit verpfändet werden. Das gilt auch für die Verpfändung vonLebensversicherungen(Art. 200 (b) CRR) undSparbriefen(Art. 200 (c) CRR), wenn sie auf Verlangen zurückgenommen werden.

Diese Finanzsicherheiten werden gemäß Art. 207 CRR als Kreditrisikominderungstechnik anerkannt, wenn

• zwischen derBonitätdes Kreditnehmers und demBeleihungswertder Kreditsicherheit keine wesentliche positiveKorrelationbesteht, so dass vom Kreditnehmer oder dessenKonzernemittierteWertpapiere keine Kreditsicherheit sind; Ausnahmen sind gedecktePfandbriefe.;
• innerhalb derSicherheitenbewertungderMarktwertmindestens alle 6 Monate – oder bei erheblich gesunkenem Marktwert auch früher – neu bewertet wird;
• die Restlaufzeit der Sicherheit mindestens der Kreditlaufzeit entspricht.

Art. 210 d CRR verlangt bei sonstigenSachsicherheiten,dass derKreditvertragumfassende Angaben zu Art und Häufigkeit der Neubewertung enthalten muss. Art. 224 Abs. 1 CRR fordert einevolatilitätsorientierteNeubewertung der Sicherheiten, im Extremfall (etwa bei Aktien) täglich. Erfüllen die Verpfändungen nicht diese bankenaufsichtsrechtlichen Voraussetzungen, sind sie als Blankokredite einzustufen.

Erlöschen des Pfandrechts

Als akzessorisches Recht erlischt das Pfandrecht „mit der Forderung, für die es besteht “(§ 1252BGB). Wird der Kredit endgültig getilgt und eine rechtswirksame Erstreckung der Verpfändung auf andere Forderungen als die ursprüngliche (Kredit-)Forderung ist nicht möglich, erlischt die Verpfändung kraft Gesetzes. Dann sind die verpfändeten Gegenstände zurückzugeben oder Übergabesurrogate rückgängig zu machen.

Trotz Fortbestehens der Forderung erlischt das Pfandrecht, wenn der Sicherungsnehmer es aufhebt (§ 1255BGB), der Sicherungsnehmer Eigentum an den Pfandgegenständen (etwa durch Kauf) erwirbt (§ 1256Abs. 1 BGB) oder wenn er das Pfand dem Verpfänder oder Eigentümer zurückgibt (§ 1253Abs. 1 BGB). Die Rückgabe muss freiwillig und darf nicht nur vorübergehend erfolgt sein, und zwar an den Verpfänder oder Eigentümer; Rückgabe an den vom Eigentümer verschiedenen Schuldner bringt das Pfandrecht nicht zum Erlöschen.

Unwiderlegbar vermutet das Gesetz ein Erlöschen des Pfandrechts, wenn sich die verpfändeten Sachen im Besitz des Eigentümers oder eines Dritten befinden (§ 1253Abs. 2 BGB). Nach Erlöschen des Pfandrechts hat der Verpfänder das Recht, vom Sicherungsnehmer das Pfand zurückzuverlangen (§ 1223Abs. 1 BGB).

Siehe auch

• Pfandleihkasse
• Lombardkredit

Einzelnachweise

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