Pankki
Osa artikkelisarjaa |
Talous |
---|
![]() |
Haarat ja luokittelut |
Pankkioninstituutio,joka tarjoaafinanssipalveluita,erityisesti maksuliikenteen hoitoa jaluotonantoa.Pankki kerää pääomaa suoraan omistajiltaan ja ottamalla vastaan talletuksia. Pankkeja on monenlaisia, mutta yleisimpien liikepankkien toimintaperiaate on ottaa vastaan rahaa talletuksena, maksaa tallettajalle palkkioksikorkoa,joka rahoitetaanlainaamallarahoja eteenpäin vähän korkeampaa korkoa käyttäen. Näiden korkojen erotuksella ja erilaisten palvelumaksujen avulla rahoitetaan pankin toimintaa, tuotetaan voittoa omistajille ja korjataanluottotappioita.
Pankin tehtäviin kuuluu myös luoda talouteen lisäärahaa.Rahan määrä lisääntyy pankin antaessa asiakkailleen lainaa.[1]Tätä kutsutaanluotonlaajennukseksi.
Määritelmä
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/1/11/Paolo_Monti_-_Serie_fotografica_-_BEIC_6336964.jpg/250px-Paolo_Monti_-_Serie_fotografica_-_BEIC_6336964.jpg)
Nykyään pankki käsitetään yleisesti instituutiona, jolla on luottolaitokselle myönnetty toimilupa.[2]Yleensä pankkilupia myöntää pankkisäädännön määrittelemä viranomainen ja se antaa oikeudet tarjota tavanomaisimpia palveluita kuten talletuksia. Suomessa nykyään luottolaitostoimiluvan myöntää Finanssivalvonta. Suomessa pankeiksi kutsutaan ainoastaan luottolaitoksia, jotka ottavat vastaan yleisön talletuksia. Esimerkiksi pelkkää joukkovelkakirjarahoitusta hankkiva luottolaitos ei ole pankki. Monet lainsäädännöt tuntevat myös rajoitettuja instituutioita, joilla on oikeus pankkitoiminnan kaltaisiin oikeuksiin ilman tarvetta pankkiluvalle.
Talousteoriassa on eri aikoina esitetty erilaista teoreettista analyysia pankkitoiminnasta. Vielä 1970-luvulla suuri osa tästä teoriasta käsitteli luottojen ja talletusten hinnoittelua (ns. Klein-Monti-malli). Uudemmassa pankkiteoriassa keskeinen kysymys on, mitä etuja pankeilla on muihin järjestelyihin, joilla säästäjien varoja voidaan kanavoida investointeihin. Keskeisenä käsitteenä uudemmassa pankkiteoriassa on delegoitu monitorointi: tallettajat eivät pystyisi arvioimaan investointeja suunnittelevan yrityksen luotettavuutta luotonottajana, mutta talletuksia keräävä luottolaitos voi tehdä sen heidän puolestaan.
Historia
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Juuret Euroopassa
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Pankkitoiminnan historia ulottuu ajalle ennen varsinaisia pankkeja. Kultaa on usein säilytetty temppeleissä, jaBabyloniastaon löytynyt 1700-luvulle eaa. ajoitettuja mainintoja pappien antamista lainoista.Antiikin Kreikassaoli rahanlainaajia, jotka myös ottivat talletuksia, vaihtoivat rahaa ja tarkistivat sen aitouden.PtolemaiostenEgyptissä valtio huolehti pankkilaitoksesta. Valtakunnanpankilla oli pääkonttoriAleksandriassaja haarakonttoreita kaikissa suurimmissa kaupungeissa.Rooman valtakunnassaoli julkisia notaareja, ja lainat pystyi maksamaan pankkiin.[3][4]
Kristinuskon nousun myötäkoronkiskonnastatuli pahe, mikä teki pankkiirien toiminnasta kristinuskon piirissä moraalisesti epäilyttävää pitkäksi aikaa.[3]Tämä avasijuutalaisillemahdollisuuden ryhtyä harjoittamaan pankkitoimintaa keskiajan Euroopassa[5].
1200-luvunItaliassakehitettiinkaksinkertainen kirjanpito.Myös korko opittiin merkitsemään niin ettei se enää näyttänyt synniltäselvennä,joten pankkitoiminta palautui kristityille juutalaisilta.Firenzestätuli maailman pankkitoiminnan keskus. Siellä etenkinBardinjaPeruzzinsuvut vaurastuivat feodaaliruhtinaita japaaviapalvelevalla, kehittyneellä pankkitoiminnallaan 1300-luvun alussa. Bardit laajensivat pankkitoimintaansa ympäri Eurooppaa ja tekivät monet sotaa käyvät hallitsijat pian riippuvaisiksi itsestään. Vuonna 1343 Englannin kuningasEdvard IIIjätti maksamatta suuret velkansa Bardeille ja Peruzzeille, minkä seurauksena nämä menivät konkurssiin[6].1400-luvulla Firenzen johtaviksi pankkisuvuiksi nousivatMedicitja Pazzit.[5]
SaksassaFuggerinsuku nousi 1400-luvulla pankkitoiminnan valtiaiksi 1500-luvun lopulle asti.[7]
Hallitsijoiden tarpeisiin keskittynyt pankkitoiminta laajensi 1600-luvun alkupuolella vaikutuspiiriään tavallisen kansan keskuuteen. Pankkitoiminta omaksui nykyaikaisia piirteitä pankkien alkaessa ottaa vastaan talletuksia ja lainatessaan hallinnoimiaan varoja ulkopuolisille korkoa vastaan. Pankin tulonlähteeksi muodostui vastaanotettujen talletusten ja myönnettyjen lainojen korkojen erotus, elikorkomarginaali.Sekistätuli rahansiirron väline pankkien välillä. Perustettiin kansallispankkeja, ensimmäisenä Ruotsin kansallispankki vuonna 1668. Englannin kansallispankista muodostui 1700-luvulla maankeskuspankki.1800-luvullaRothschildinsuvusta tuli maailman mahtavin pankkiirisuku.[7]
Suomen pankkihistoriaa
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Tämä osio pitäisi jakaa uudeksi artikkeliksi nimeltäSuomen pankkitoiminnan historia. Lisätietoja saattaa olla artikkelinkeskustelusivulla. |
Suomen Pankki
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Vuonna 1811 keisariAleksanteri Iantoi määräyksen perustaaTurkuunSuomen ensimmäinen pankki,Waihetus- Laina- ja Depositioni-Contori(ruots.Wäxel- Låne och Depositions-Contoiret i Stor-Furstendömet Finland).[8]TurustaHelsinkiinpankki muutti vuonna 1819. Tästä pankista tuli vuonna 1840Suomen Pankki[9],joka on maailman neljänneksi vanhin keskuspankki. Varsinaiset keskuspankkitehtävänsä Suomen Pankki aloitti vasta 1800-luvun loppupuolella, kun Suomi oli saanut oman rahan ja maahan oli perustettuliikepankkeja.[10]
Säästöpankit
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Säästöpankitmuodostavat Suomen vanhimman pankkiryhmän. Suomen ensimmäiset säästöpankit avattiin Turussa 1823 ja Helsingissä 1826. Säästöpankkeja perustettiin ensin kaupunkeihin, myöhemmin myös maaseudulle. Säästöpankkien perustamisen taustalla olisäästöpankkiaate.Tavoitteena oli säännöllistä rahapalkkaa nauttivan työntekijäluokan taloudellisen aseman parantaminen. Ahkeruuden ja säästäväisyyden avulla köyhät voisivat itse parantaa omaa asemaansa. Tallettajien joukossa olikin paljon työläisiä ja palvelusväkeä. Toisen maailmansodan jälkeen tapahtui muutos ja tämän väestönosan osuus tallettajista väheni.[11][12][13]
Liikepankkien synty
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Liikepankeista vanhin on Föreningsbanken i Finland (Suomen Yhdys-Pankki,SYP), joka sai senaatilta toimiluvan 21.5.1862. Sen osakepääomaa kerryttivät lähinnä kaupunkien kauppahuoneet eri puolilta Suomea. Vuonna 1872 syntyi sen rinnalleNordiska Aktiebanken för Handel och Industri(Pohjoismaiden Osakepankki Kauppaa ja Teollisuutta varten,Pohjoispankki). Sen perustajissa oliViipurinsaksalaisia kauppahuoneita. Suomalaisuusliike halusi suomenmielisen liikepankin, ja sellainen syntyi vuonna 1889 nimelläKansallis-Osake-Pankki(Kansallispankki,KOP). Yhdyspankki ja Pohjoispankki fuusioituivat 1919 ottaen käyttöön nimenPohjoismaiden Yhdyspankki(PYP). 1960-luvulla Yhdyspankki pyrki vahvistamaan suomenkielistä palveluaan ja 1975 palattiin nimeenSuomen Yhdyspankki.[14]
Muita 1800-luvulla perustettuja liikepankkeja:[15]
- Vaasan Osakepankki(1879)
- Uudenmaan Osakepankki(1887–1918)
- OyHelsingin Kansanpankki(1889), sulautui Privatbankeniin
- Privatbanken i Helsingfors(1896–1922)
- Turun Osakepankki(1896)
- Suomen Maanviljelys- ja Teollisuuspankki(1897–1901)
- Tampereen Osake-Pankki(1898)
- Nykarleby Aktiebank(1899)
Pieniä paikallisia liikepankkeja syntyi 1900-luvun alkuvuosikymmeninä. Parhaiten niistä menestyiHelsingin Osakepankki(HOP).[14]
Postisäästöpankki
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Postisäästöpankkiperustettiin säästöpankkien kilpailijaksi vuonna 1887. Säästöpankkiaate oli myös Postisäästöpankin perustamisen takana. Postisäästöpankki tarjosi lähes koko maan kattavan konttoriverkoston postitoimipaikoissa ja paremmat aukioloajat.[16]Postisäästöpankin nimeksi vaihdettiinPostipankki1970. Postipankista kehittyi ensinLeonia1998, sittenSampo Pankki2001, ja yhteistyö postin kanssa päättyi. Sampo Pankki myytiinDanske Bankille2006.
Työväen säästöpankit
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Työväen säästöpankitolivat osatyöväenliikkeentoimintaa ja ns.punapääomaa.Työväen säästöpankkeja perustettiin 1900-luvun alussa. Ne olivat erityisesti työväestön ja sen järjestöjen rahalaitoksia. Myöhemmin toimihenkilöiden osuus asiakkaista kasvoi. Työväen säästöpankkien perustamisen taustalla oli työväenliikkeen radikalisoituminen ja se, että työväenliikkeen järjestöillä ja yrityksillä oli vaikeuksia saada lainaa olemassa olleista pankeista.[17][18]Työväen säästöpankkien toiminta lakkasi pankkikriisissä 1992.
Osuuskassat ja osuuspankit
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Osuuskassojaperustettiin Suomeen vuodesta 1903 alkaen. Ne olivat alkuaan pieniä yhden kylän tai kyläkunnan kattavia kassoja. Kassojen alkuperäinen tarkoitus oli parantaa pienviljelijöiden oloja tarjoamalla näille luottoa maatalouden kehittämiseen. Osuuskassojen toiminta laajeni myöhemmin muihinkin lainoihin ja talletuksiin. Osuuskassat toimivat koko maassa. Erityisen paljon niitä perustettiin Itä- ja Pohjois-Suomeen. Suurimmat kassat toimivat kaupungeissa, mutta vielä pitkään silti korostettiin osuuskassojen roolia maanviljelijäväestön rahalaitoksina.[19]
![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/fi/thumb/0/01/Monninkyla.jpg/250px-Monninkyla.jpg)
Vuonna 1970 osuuskassat muutettiinosuuspankeiksi.Vuonna 1997 osuuspankit hajosivat kahteen pankkiryhmään, jotka nykyään tunnetaan nimilläOPjaPOP Pankki.
Pankkikilpailua
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Osuuspankit ja säästöpankit alkoivat menestyä 1960- ja 1970-luvuilla, sillä palkkatilit ja omistusasuntojen ostaminen vetivät tavallisiakin ihmisiä pankkien asiakkaiksi. Kun 1900-luvun alussa ohjautui yleisön talletuksista 70-80 % liikepankkeihin, 1950-1970-luvulla niiden osuus oli enää 35-40 %. Varsinainen pankkikilpailu alkoi kuitenkin vasta 1980-luvulla, kun ulkomaisen rahan maahantuonti sallittiin. Investointipankiksi pyrkinytSäästöpankkien Keskus-Osake-Pankki(SKOP) alkoi tällöin pelata rohkeaa riskinottopeliä. HOP sen sijaan joutui vaikeuksiin valuuttakeinottelussa ja SYP sulautti sen itseensä.[14]
Pankkikriisi
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Suomen talous ylikuumeni 1980-luvun lopussa. Varovaisimmat pankit alkoivat pyrkiä eroon huonoista lainoista, mutta SKOP ja monet säästöpankit jatkoivat riskinottoa. Neuvostoliiton kaupan pysähtyminen oli suurin syy siihen, että Suomen talous lamaantui vuonna 1991. Korkotaso nousi, kun Suomen luottoluokitus heikkeni. Pankit saivat yleisön vihan päällensä, kun korkojen nousun käsitettiin olevan pankkien syytä. Suomen Pankki otti syksyllä 1991 SKOP:n hallintaansa estääkseen sen konkurssin.Suomen Työväen SäästöpankkiSTS taas siirtyi kesällä 1992 KOP:n omistukseen. Suomen Säästöpankki ja SKOP jaettiin lokakuussa 1993 neljään osaan siten, että KOP, SYP, osuuspankit ja Postipankki saivat kukin yhden neljänneksen. Pankkien pelastamisessa oli myös otettava käyttöön roskapankit (Omaisuudenhoitoyhtiö ArsenaljaSiltapankki), joihin siirrettiin Suomen Säästöpankin ja STS:n ongelmaluotot.[14]
Fuusiot
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Pankkikriisin selkiydyttyä alkoivat pankkialan fuusiot. Tasavahvasti yli sadan vuoden ajan kilpailleet KOP ja SYP ilmoittivat9. helmikuuta1995fuusioituvansa. Uudeksi nimeksi otettiinMerita Pankki.Se alkoi pian hakea itselleen ulkomaista kumppania pärjätäkseen Euroopan pankkikilpailussa. Niinpä13. lokakuuta1997julkaistiin tieto, että Merita fuusioituu ruotsalaisen postipankkitaustaisenNordbankeninkanssaMerita-Nordbankeniksi(MNB). Syksyllä 1999 se osti norjalaisenChristiania Bank og Kreditkassen-pankin. Kun MNB fuusioitui6. maaliskuuta2000tanskalaisenUnidanmark Bankinkanssa, syntyiNordea.[14]ValtiollinenPostipankkiyksityistettiin Suomessakin, ja sen nimeksi tuli vuonna 1998Leonia.Vakuutusyhtiö Sampo yhdistyi Leonian kanssa vuoden 2000 lopussa, jolloin sen nimi muuttuiSampo Pankiksi,ja lopulta se päätyi helmikuussa 2007 tanskalaisomistukseen, osaksiDanske Bankia.[20]
Pankkityypit
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/8/80/Suomen_Pankki_Helsinki.jpg/250px-Suomen_Pankki_Helsinki.jpg)
Pankit voidaan jakaavähittäispankkeihin(engl.retail bank),keskuspankkeihin(Central bank) jainvestointipankkeihin(investment bank).lähde?
Vähittäispankeista yleisin on osakeyhtiömuotoinenliikepankki(commercial bank), joka yksinkertaistettuna ottaa vastaan talletuksia ja antaa lainaa. Liikepankit ovat suuri pankkiala, sillä ne tarjoavat palvelujaan sekä yksityishenkilöille että yrityksille.Säästöpankki(savings bank) on yksityishenkilöille suunnatun vähittäispankin muoto, jonka päätarkoitus on säästämisen edistäminen. Suomessa on myösosuuspankkeja,jotka ovat osuuskuntamuotoisia. Yksityispankit (private bank) tarjoavat yksityisyyttä ja laki- ja veroetuja. Tällaiset pankit perustetaan tavallisesti ns.veroparatiiseihinja tällöin niistä voidaan käyttää nimitystäoffshore-pankki(offshore bank) viitaten veroystävällisiin saarialueisiin.lähde?
Investointipankit auttavat yrityksiä ja valtioita keräämään pääomaa laskemalla liikkeellearvopapereitajajohdannaisia,joilla sitten käydään kauppapörsseissä.Investointipankit myös neuvovat yrityksiä mm. fuusioissa ja yritysostoissa (mergers and acquisitions,M&A) sekä sijoituksista irtautumisessa (divestment). Tätä kutsutaan pankin myyntipuoleksi (sell side). Lisäksi investointipankkien toimintaan kuuluu ostopuoli (buy side), johon kuuluvateläkerahastotjasijoitusrahastot(mukaan lukienhedgerahastot).
Nykyään pankki voi toimia samanaikaisesti sekä vähittäispankkina että investointipankkina. Nimityksiä käytetään pankin päätoiminta-alan mukaan. Lisäksi jotkin pankit ovat erikoistuneet vain tiettyyn toiminta-alaan.
Eurooppalainen pankkijärjestelmä
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Tätä artikkelia tai sen osaa on pyydetty päivitettäväksi, koska sen sisältö on osin vanhentunut. Voit auttaa Wikipediaaparantamallaartikkelia. Lisää tietoa saattaa ollakeskustelusivulla. Tarkennus:Kahdeksan vuotta vanhaa tekstiä. |
Suomessa60 % luotoista ja talletuksista oli ulkomaisten pankkien hallussa vuonna 2008.EU-ministerit haluavat yhtenäistää pankkien raportointijärjestelmän 2012 mennessä.Iso-Britannia,RanskajaSaksahaluavat valvoa pankkeja kotimaasta. Suomi haluaa antaa valvontatehtävän ulkomaiselle omistajamaalle.[21]
EU:n valtiovarainministerit päättivät nostaa yksityishenkilöiden pankkitalletussuojan 50 000 euroon aiemmasta 20 000 eurostaLuxemburgissalokakuussa 2008. Suomessa talletussuoja oli aiemmin 25 000 euroa ja se nostettiin 50 000 euroon lokakuussa 2008.[22]Aiemmin lokakuussa 2008 kansallisia päätöksiä talletussuojan nostamiseksi tekivät ainakinIrlanti,Saksa, Britannia,Itävalta,TanskajaRuotsi.[23]
Pankeilta vaaditaan vakavaraisuutta ja kerätään varoja mahdollisen valtionavun rahoittamiseen. Ruotsi nostaa pankkien riskirahaavuoden 2018 alusta.[24]
Maailman sata suurinta pankkiryhmääS&P Globalinmukaan 2022
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Katso myös
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Lähteet
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]- ↑Kauko, Karlo:Lyhyt johdatus rahaanSuomen Pankki.
- ↑Laki luottolaitostoiminnasta (9.2.2007/121)9, 21 ja 22 §.
- ↑abHistory of BankingHistory World. Viitattu 18.1.2013.
- ↑Grimberg, Carl:Kansojen historia. Osa 4. Kreikka-Rooma,s. 165. WSOY, 1980.ISBN 951-0-09732-2.
- ↑abHistory of BankingHistory World. Viitattu 18.1.2013.
- ↑Nauert, Charles G.:Bardi2004. Historical Dictionary of Renaissance. Viitattu 18.1.2013.
- ↑abHistory of BankingHistory World. Viitattu 18.1.2013.
- ↑Suomen historian dokumenttejaPauli Kruhse. Tallennettu 30.10.2013
- ↑Seppo Honkapohja, näyttelyssä” Kolme valuuttaa, kaksi vuosisataa, yksi Suomen Pankki”20.1.2011. Tallennettu 31.10.2013
- ↑HistoriaSuomen Pankki. Viitattu 18.1.2013.
- ↑Lyytinen, Eino:Työväen pankki. STS ja sen edeltäjät 1909–1984,s. 18–21. Helsinki: Kustannusosakeyhtiö Tammi, 1983.ISBN 951-30-5983-9.
- ↑Kuusterä, Antti:Aate ja raha - Säästöpankit suomalaisessa yhteiskunnassa 1822–1994.Helsinki: Kustannusosakeyhtiö Otava, 1995.ISBN 951-1-13932-0.
- ↑Saastopankki.fi: 190 vuotta Säästöpankkihistoriaa
- ↑abcdeKuisma, Markku - Keskisarja, Teemu:Erehtymättömät,s. 21–24, 40, 99, 91, 169, 177–178, 208, 235, 266, 299–302, 314–320, 336–348, 354, 380–384, 430, 437–441. Helsinki: WSOY, 2012.ISBN 978-951-0-39228-7.
- ↑Blomstedt, Yrjö:Kyläkassasta osuuspankkiin. Osuuspankkihistoriaa 75 vuoden ajalta 1902–1977,s. 23. Helsinki: Kirjayhtymä, 1978.
- ↑Kuusterä, s. 106.
- ↑Kuusterä, Antti:Aate ja raha: Säästöpankit suomalaisessa yhteiskunnassa 1822–1994,s. 165–166. Helsinki: Kustannusosakeyhtiö Otava, 1995.ISBN 951-1-13932-0.
- ↑Lyytinen, Eino:Työväen pankki: STS ja sen edeltäjät 1909–1984,s. 435. Helsinki: Kustannusosakeyhtiö Tammi, 1983.ISBN 951-30-5983-9.
- ↑Blomstedt, Yrjö:Kyläkassasta osuuspankkiin: Osuuspankkihistoriaa 75 vuoden ajalta 1902–1977.Helsinki: Kirjayhtymä, 1978.
- ↑Suomen toimintojen historiaDanske Bank. Viitattu 3.5.2013.(suomeksi)
- ↑Suomi ja useimmat vanhat EU-maat erimielisiä pankkien valvonnasta, Helsingin Sanomat 14.9.2008 B3
- ↑EU päätti talletussuojan nostamisestaYLE 7.10.2008
- ↑HS 7.10.2008 B3
- ↑Regeringen går vidare med höjning av avgifter för bankerSvenska TV Nyheter 8 juni 2017
- ↑The world's 100 largest banks, 2022spglobal.Viitattu 21.3.2023.(englanniksi)
Aiheesta muualla
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Kuvia tai muita tiedostoja aiheestaPankkiWikimedia Commonsissa
Yleistä
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]Lainsäädäntö
[muokkaa|muokkaa wikitekstiä]- Laki luottolaitostoiminnasta (121/2007)(kumottu)
- Laki luottolaitostoiminnasta (610/2014)
- Laki liikepankeista ja muista osakeyhtiömuotoista luottolaitoksista (1501/2001)
- Säästöpankkilaki
- Osuuspankkilaki