Ngân hàng
Bài viết nàycần thêmchú thích nguồn gốcđểkiểm chứng thông tin. |
![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/e/e6/Ng%C3%A2n_H%C3%A0ng_Nh%C3%A0_n%C6%B0%E1%BB%9Bc_Vi%E1%BB%87t_Nam.jpg/165px-Ng%C3%A2n_H%C3%A0ng_Nh%C3%A0_n%C6%B0%E1%BB%9Bc_Vi%E1%BB%87t_Nam.jpg)
Tài chính |
---|
![]() |
Ngân hànghaynhà băng(Tiếng Anh:bank) là mộttổ chức tài chínhchấp nhậntiền gửivà định kênh những tiền gửi đó vào các hoạt độngcho vaytrực tiếp hoặc gián tiếp thông qua cácthị trường vốn.Do ảnh hưởng của chúng tronghệ thống tài chínhvànền kinh tế,các ngân hàng bị giám sát chặt chẽ bởi cácquy định caotheoluật phápcủa mỗi nước để tránh việc chúng thực hiện việc lũng đoạn, thao túng nền kinh tế của quốc gia đó. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều hoạt động theo một hệ thống được gọi làhoạt động ngân hàng dự trữ phân đoạn.Theo hệ thống này, ngân hàng chỉ nắm giữ một phầndự trữnhỏ (thậm chí là rất nhỏ) của các khoản tiền gửi. Phần còn lại họ cho vay để kiếm lời. Điều này nói chung là tùy thuộc vào cácyêu cầu vốn tối thiểuđược dựa trên một bộ tiêu chuẩn về vốn, được gọi làHiệp ước vốn Basel.Hoạt động ngân hàng theo nghĩa hiện đại của nó đã phát triển từ thế kỷ 14 tại các thành phố giàu có củaÝ thời Phục hưngnhưng trong theo nhiều nhà kinh tế học thì đó vẫn chỉ là một sự tiếp nối của những ý tưởng và khái niệm củatín dụngvàcho vaybắt nguồn từthế giới cổ đại.Tronglịch sử hoạt động ngân hàng,một sốtriều đại ngân hàngđã đóng một vai trò trung tâm trong nhiều thế kỷ.
Lịch sử
[sửa|sửa mã nguồn]Tài chính cá nhân |
---|
![]() |
Tín dụngvànợ |
Hợp đồng lao động |
Hưu trí |
Ngân sách cá nhân |
Xem thêm |
Hoạt động ngân hàng theo nghĩa hiện đại của từ này có thể được truy nguồn tới nướcÝthời trung cổ và đầuPhục Hưng,đến các thành phố giàu có ở phía bắc nhưFirenze,Lucca,Siena,VenicevàGenoa.CácBardivà các gia đìnhPeruzzithống trị hoạt động ngân hàng trong Florence thế kỷ 14, bằng cách thành lập chi nhánh ở nhiều nơi khác củachâu Âu.[1]Một trong những ngân hàng nổi tiếng nhất của Ý làNgân hàng Medici,được thành lập bởiGiovanni di Bicci de' Medicinăm 1397.[2]ngân hàng tiền gửi nhà nước được biết đến sớm nhất,Banco di San Giorgio(Bank of St. George), được thành lập năm 1407 tạiGenoa,Ý.[3]
Ngân hàng lâu đời nhất còn tồn tạilàMonte dei Paschi di Siena,trụ sở chính tạiSiena,Ý,đã hoạt động liên tục kể từ năm 1472.[4]Tiếp sau đó làBerenberg Bankcủa Hamburg (1590)[5]vàSveriges Riksbankcủa Thụy Điển (1668).
Nguồn gốc của từ này
[sửa|sửa mã nguồn]Từbankđã được vay mượn trongtiếng Anh trung cổtừtiếng Pháp trung cổbanque,từtiếng Ýcổbanca,từOld High Germanbanc, bank"ghế, quầy". Các ghế đã được sử dụng như các cái bàn hay các quầy giao dịch trong thời kỳPhục hưngbởi những nhà hoạt động ngân hàngFlorentine,những người đã từng tiến hành các nghiệp vụ của họ trên mặt những chiếc bàn được phủ khăn trải bàn màu xanh lá cây.[6]
Một trong những món cổ vật lâu đời nhất được tìm thấy cho thấy các hoạt động đổi tiền là một đồng tiền drachm Hy Lạp bằng bạc từ Trapezus thuộc địa của Hy Lạp cổ đại trên Biển Đen, hiện đạiTrabzon,350-325 trước Công nguyên, được trưng bày trongBảo tàng Anhtại Luân Đôn. Đồng xu cho thấy một bàn của người làm ngân hàng (trapeza) đầy tiền xu, một sự chơi chữ tên của thành phố. Trong thực tế, ngay cả ngày nay trongtiếng Hy Lạp hiện đạitừ trapeza (Τράπεζα) có nghĩa đồng thời làbànvàngân hàng.
Định nghĩa
[sửa|sửa mã nguồn]Định nghĩa của một ngân hàng khác nhau giữa các nước. Xem trang quốc gia có liên quan (dưới đây) để biết thêm thông tin.
Theothông luậtAnh, người hoạt động ngân hàng được định nghĩa là người thực hiện kinh doanh hoạt động ngân hàng, được xác định là:[7]
- quản lý cáctài khoản vãng laicho khách hàng của mình,
- trả tiền cácsécđược khách hàng rút tiền, và
- thu tiền cácséccho các khách hàng của mình.
Hoạt động ngân hàng
[sửa|sửa mã nguồn]Các hoạt động tiêu chuẩn
[sửa|sửa mã nguồn]Các ngân hàng hành động như các đại lý thanh toán bằng cách quản lý cáctài khoản séc hoặc vãng laicho khách hàng, trả tiền cácsécđược rút bởi khách hàng tại ngân hàng, và thu các séc gửi vào tài khoản vãng lai của khách hàng. Các ngân hàng cũng cho phép khách hàng thanh toán qua các phương thức thanh toán khác nhưthanh toán bù trừ(ACH),chuyển khoản trong nướchoặcchuyển khoản quốc tế,EFTPOSvàmáy rút tiền tự động(ATM).
Các ngân hàng vay tiền bằng cách nhận các khoản tiền được ký quỹ trên các tài khoản vãng lai, nhậntiền gửi kỳ hạnvà phát hành các chứng khoán nợ nhưtiền giấyvàtrái phiếu.Các ngân hàng cho vay tiền bằng cách ứng trước cho khách hàng trên tài khoản vãng lai,cho vay trả góp,đầu tư vào chứng khoán nợ có thể giao dịch trên thị trường và các hình thức cho vay tiền khác.
Các ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán khác nhau, và một tài khoản ngân hàng được coi là thứ không thể thiếu của hầu hết các doanh nghiệp và cá nhân. Các tổ chức phi ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán như các công ty chuyển tiền thường không được coi là một sự thay thế thích hợp cho một tài khoản ngân hàng.
Các ngân hàng có thể tạo ra tiền mới khi họ cho vay. Các khoản vay mới trên toàn hệ thống hoạt động ngân hàng tạo ra tiền gửi mới ở những nơi khác trong hệ thống. Cung tiền này thường được tăng bởi hành vi cho vay và giảm đi khi các khoản vay được hoàn trả nhanh hơn so với những khoản vay mới được tạo ra. Ở Vương quốc Anh từ năm 1997 đến 2007, đã có một sự gia tăng lớn trong việc cung cấp tiền, chủ yếu là do ngân hàng cho vay nhiều hơn, điều này được dùng để đẩy giá bất động sản và tăng nợ tư nhân. Số tiền trong nền kinh tế được đo bằng M4 ở Anh đã tăng từ 750 tỷ bảng Anh lên 1700 tỷ bảng Anh từ năm 1997 đến năm 2007, phần lớn sự gia tăng này do ngân hàng cho vay.[8]Nếu tất cả các ngân hàng tăng cho vay của họ cùng nhau, sau đó họ có thể mong đợi các tiền gửi mới để trả lại cho họ và số tiền trong nền kinh tế sẽ tăng lên. Cho vay quá mức hoặc nguy hiểm có thể làm cho những người vay vỡ nợ, các ngân hàng sau đó trở nên thận trọng hơn, do đó, cho vay ít hơn và do đó ít tiền để nền kinh tế có thể đi từ sự bùng nổ tới phá sản như đã xảy ra ở Anh và nhiều nền kinh tế phương Tây khác sau năm 2007.
Các kênh
[sửa|sửa mã nguồn]Các ngân hàng cung cấp nhiều kênh khác nhau để truy cập vào hoạt động ngân hàng và các dịch vụ khác của họ:
- Máy rút tiền tự động
- Chi nhánhlà một địa điểm bán lẻ
- Sở giao dịch
- Thư tín: hầu hết các ngân hàng nhận ký quỹ séc qua đường bưu chính và sử dụng email để liên lạc với khách hàng của họ, ví dụ như bằng cách gửi ra báo cáo
- Hoạt động ngân hàng di độnglà một phương pháp sử dụng điện thoại di động của một người thực hiện giao dịch ngân hàng
- Ngân hàng trực tuyếnlà một thuật ngữ được sử dụng để thực hiện nhiều giao dịch, vv thanh toán qua Internet
- Quản lý mối quan hệ,chủ yếu là hoạt động ngân hàng tư nhân, hoạt động ngân hàng kinh doanh, thường xuyên thăm hỏi khách hàng tại nhà hoặc doanh nghiệp của họ
- Hoạt động ngân hàng điện thoạilà một dịch vụ cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua điện thoại vớiđiện thoại viên tự độnghoặc khi có yêu cầu vớitổng đài điện thoại
- Hoạt động ngân hàng Videolà một thuật ngữ được sử dụng cho việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng hoặc các tư vấn hoạt động ngân hàng chuyên nghiệp thông qua một kết nối video và âm thanh từ xa. Hoạt động ngân hàng Video có thể được thực hiện thông qua mục đích xây dựng các máy nghiệp vụ hoạt động ngân hàng (tương tự như một máy rút tiền tự động), hoặc thông qua mộthội nghị videocho phép làm rõ chi nhánh ngân hàng.
Mô hình kinh doanh
[sửa|sửa mã nguồn]Một ngân hàng có thể tạo ra doanh thu theo nhiều cách khác nhau bao gồm tiền lãi, các phí nghiệp vụ và tư vấn tài chính. Phương pháp chính là thông qua tính phítiền lãitrên phần vốn cho các khách hàng vay.[cần dẫn nguồn]Lợi nhuận ngân hàng từ sự khác biệt giữa mức tiền lãi nó trả cho tiền gửi và các nguồn vốn khác, và mức tiền lãi nó tính phí trong hoạt động cho vay của mình.
Sự khác biệt này được gọi làchênh lệchgiữa chi phí cấp vốn và lãi suất cho vay. Trong lịch sử, khả năng lợi nhuận từ các hoạt động cho vay là có tính chu kỳ và phụ thuộc vào nhu cầu và sức mạnh của khách hàng vay và giai đoạn củachu kỳ kinh tế.Các phí và tư vấn tài chính là luồng thu nhập ổn định hơn và do đó các ngân hàng đã chú trọng hơn vào những dòng doanh thu này để làm mịn hiệu quả tài chính của họ.
Trong 20 năm qua các ngân hàng Mỹ đã thực hiện nhiều biện pháp để đảm bảo rằng họ vẫn có thể có lợi nhuận trong khi đáp ứng các điều kiện thị trường ngày càng thay đổi.
Đầu tiên, điều này bao gồmĐạo luật Gramm-Leach-Bliley,cho phép các ngân hàng một lần nữa để kết hợp với đầu tư và bảo hiểm nhà. Việc sáp nhập ngân hàng, các chức năng đầu tư và bảo hiểm cho phép các ngân hàng truyền thống đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng "giao dịch một cửa" bằng cách cho phép bán chéo các sản phẩm (điều này, các ngân hàng hy vọng, cũng sẽ tăng khả năng lợi nhuận).
Thứ hai, họ đã mở rộng việc sử dụngđịnh giá dựa trên rủi rotừ cho vay kinh doanh sang cho vay tiêu dùng, có nghĩa là tính lãi suất cao hơn cho những khách hàng được coi là một rủi ro tín dụng cao hơn và do đó tăng cơ hội củavỡ nợtrên các khoản vay. Điều này giúp bù đắp những tổn thất từ các khoản vay xấu, làm giảm giá của các khoản vay cho những người có lịch sử tín dụng tốt hơn, và cung cấp các sản phẩm tín dụng cho các khách hàng có rủi ro cao, người mà trong điều kiện khác sẽ bị từ chối tín dụng.
Thứ ba, họ đã tìm cách tăng các phương pháp xử lý thanh toán có sẵn cho công chúng nói chung và khách hàng kinh doanh. Những sản phẩm này bao gồmthẻ ghi nợ,thẻ trả trước,thẻ thông minh,vàthẻ tín dụng.Chúng làm cho dễ dàng hơn đối với người tiêu dùng để thực hiện giao dịch một cách thuận tiện và làm mịn tiêu thụ của họ theo thời gian (trong một số quốc gia với hệ thống tài chính kém phát triển, nó vẫn còn phổ biến để xử lý nghiêm bằng tiền mặt, bao gồm việc mang các vali đầy tiền mặt để mua một ngôi nhà).
Tuy nhiên, với sự tiện lợi của tín dụng dễ dàng, cũng có nguy cơ tăng lên rằng người tiêu dùng sẽ quản lý dở các nguồn lực tài chính của họ và tích lũy nợ quá mức. Các ngân hàng làm ra tiền từ các sản phẩm thẻ thông qua thanh toán có lãi và các phí được tính cho người tiêu dùng và cácphí nghiệp vụcho các công ty chấp nhận thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này giúp cho việc làm ra lợi nhuận và tạo điều kiện phát triển kinh tế nói chung.[9]
Các sản phẩm
[sửa|sửa mã nguồn]![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/5/55/Halifax_bank%2C_Commercial_Street%2C_Leeds_%2827th_May_2010%29.jpg/220px-Halifax_bank%2C_Commercial_Street%2C_Leeds_%2827th_May_2010%29.jpg)
![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/3/3e/NatWest_Castle_Street.jpg/220px-NatWest_Castle_Street.jpg)
Hoạt động ngân hàng bán lẻ
[sửa|sửa mã nguồn]- Tài khoản séc
- Tài khoản tiết kiệm
- Tài khoản thị trường tiền tệ
- Chứng nhận tiền gửi(CD)
- Tài khoản hưu trí cá nhân(IRA)
- Thẻ tín dụng
- Thẻ ghi nợ
- Cho vay thế chấp
- Quỹ tương hỗ
- Cho vay cá nhân
- Tiền gửi có kỳ hạn
- Thẻ ATM
- Tài khoản vãng lai
- Sổ séc
Hoạt động ngân hàng doanh nghiệp (hay thương mại/đầu tư)
[sửa|sửa mã nguồn]- Cho vay kinh doanh
- Nâng vốn(Vốn cổ phần/Nợ/Chứng khoán lai)
- Tài chính tầng lửng
- Tài chính dự án
- Tín dụng quay vòng
- Quản lý rủi ro(Thị trường ngoại hối,Lãi suất,Hàng hóa,Phái sinh tài chính)
- Bao thanh toán
- Cho vay kỳ hạn
- Dịch vụ quản lý tiền mặt (Két khóa, Nhận tiền gửi từ xa, Xử lý buôn bán)
Rủi ro và vốn
[sửa|sửa mã nguồn]![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/1/11/Paolo_Monti_-_Serie_fotografica_-_BEIC_6336964.jpg/220px-Paolo_Monti_-_Serie_fotografica_-_BEIC_6336964.jpg)
Các ngân hàng phải đối mặt với một sốrủi rođể tiến hành kinh doanh của họ, và cách những rủi ro này được quản lý và được hiểu là một yếu tố dẫn dắt chính đằng sau khả năng lợi nhuận, và bao nhiêuvốnmột ngân hàng được yêu cầu nắm giữ. Một số rủi ro chính đối mặt với các ngân hàng bao gồm:
- Rủi ro tín dụng:rủi ro mất mát phát sinh từ người vay vốn không thực hiện thanh toán như đã hứa.
- Rủi ro thanh khoản:rủi ro mà một chứng khoán hoặc tài sản không thể được trao đổi một cách đủ nhanh chóng trên thị trường để ngăn chặn một sự mất mát (hoặc làm ra lợi nhuận cần thiết).
- Rủi ro thị trường:rủi ro giá trị của một danh mục, hoặc là danh mục đầu tư hoặc là danh mục trao đổi, sẽ giảm do sự thay đổi trong giá trị của các yếu tố rủi ro thị trường.
- Rủi ro hoạt động:rủi ro phát sinh từ việc thực hiện các chức năng kinh doanh của ngân hàng.
- Rủi ro danh tiếng:một loại rủi ro liên quan đến độ tin cậy của kinh doanh.
- Rủi ro kinh tế vĩ mô:các rủi ro liên quan đến nền kinh tế tổng hợp mà ngân hàng đang hoạt động trong đó.[10]
Yêu cầu vốnlà mộtquy định ngân hàng,xác lập một khuôn khổ về cách các ngân hàng và các tổ chức lưu ký phải xử lý vốn của họ. Việc phân loại các tài sản và vốn được tiêu chuẩn hóa rất cao để nó có thể được gia quyền rủi ro (xemtài sản được gia quyền rủi ro).
Ngân hàng trong nền kinh tế
[sửa|sửa mã nguồn]![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/4/41/SEB_Building_in_Tallinn.jpg/300px-SEB_Building_in_Tallinn.jpg)
Các chức năng kinh tế
[sửa|sửa mã nguồn]Các chức năng kinh tế của ngân hàng bao gồm:
- Phát hành tiền, trong các hình thứctiền giấyvà các tài khoản vãng lai choséchoặc thanh toán theo lệnh của khách hàng. Những yêu cầu này trên các ngân hàng có thể hoạt động như tiền bạc bởi vì chúng có thể thỏa thuận hoặc có thể chi trả theo yêu cầu, và do đó có ngang giá trị. Chúng là có thể chuyển nhượng một cách hiệu quả chỉ bởi việc giao đi, trong trường hợp của tiền giấy, hoặc bằng cách rút một tấm séc mà ngân hàng có thể nhận thanh toán hoặc trả tiền mặt.
- Hoạt động mạng lưới và giải quyết thanh toán – các ngân hàng hoạt động như các đại lý thu thập và trả tiền cho khách hàng, tham gia thanh toán bù trừ liên ngân hàng và các hệ thống giải quyết thanh toán để thu thập, trình bày, được trình bày với, và chi trả cáccông cụ thanh toán.Điều này cho phép các ngân hàng tiết kiệm các dự trữ được nắm giữ để giải quyết các khoản thanh toán, do các thanh toán tiền đi và về bù trừ cho nhau. Nó cũng cho phép bù trừ của các dòng thanh toán giữa các khu vực địa lý, giảm chi phí giải quyết giữa chúng.
- Trung gian tín dụng – các ngân hàng vay và cho vay back-to-back trên tài khoản của mình như những người đàn ông trung niên.
- Cải thiện chất lượng tín dụng - các ngân hàng cho vay tiền đối với các người vay thương mại và cá nhân thông thường (chất lượng tín dụng thông thường), nhưng là những người vay chất lượng cao. Cải thiện đến từ sự đa dạng hóa tài sản và vốn của ngân hàng mà cung cấp một bộ đệm để hấp thụ thua lỗ mà không vỡ nợ về các nghĩa vụ của nó. Tuy nhiên, tiền giấy và tiền gửi nói chung không có bảo đảm; nếu các ngân hàng gặp khó khăn và cam kết các tài sản là bảo đảm, nâng cao kinh phí nó cần thiết để tiếp tục hoạt động, điều này đặt người nắm giữ tiền và người gửi tiền ở một vị trí trực thuộc kinh tế.
- Không phù hợp trách nhiệm tài sản/Chuyển đổi đáo hạn– các ngân hàng vay nhiều hơn trên nợ nhu cầu và nợ ngắn hạn, nhưng cung cấp các khoản vay dài hạn hơn. Nói cách khác, họ vay ngắn và cho vay dài. Với chất lượng tín dụng mạnh hơn hầu hết người đi vay khác, các ngân hàng có thể làm điều này bằng cách tập hợp các phát hành (ví dụ như nhận tiền gửi và phát hành tiền giấy) và các chuộc lại (ví dụ như các rút tiền và chuộc lại tiền giấy), duy trì dự trữ tiền mặt, đầu tư vào các chứng khoán có thể trao đổi trên thị trường mà có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt nếu cần thiết, và nâng cao kinh phí thay thế khi cần thiết từ nhiều nguồn khác nhau (ví dụ như thị trường tiền mặt bán buôn và thị trường chứng khoán).
- Sáng tạo tiền– bất cứ khi nào một ngân hàng cho ra một khoản vay trong một hệ thốnghoạt động ngân hàng dự trữ phân đoạn,một tổng số tiền ảo mới được tạo ra.
Khủng hoảng ngân hàng
[sửa|sửa mã nguồn]Các ngân hàng rất nhạy cảm với nhiều hình thức rủi ro mà đã gây ra các cuộc khủng hoảng hệ thống thường xuyên. Chúng bao gồmrủi ro thanh khoản(khi nhiều người gửi tiền có thể yêu cầu rút tiền vượt quá nguồn tiền có sẵn),rủi ro tín dụng(tình huống mà những người nợ tiền ngân hàng sẽ không trả được nợ), vàrủi ro lãi suất(khả năng ngân hàng sẽ trở nên không cólợi nhuận,nếu lãi suất tăng cao buộc nó trả nhiều hơn cho tiền gửi của nó hơn nó nhận được từ các khoản cho vay của mình).
Các khủng hoảng hoạt động ngân hàng đã phát triển nhiều lần trong lịch sử, khi một hoặc nhiều rủi ro đã bị vật chất hóa cho khu vực ngân hàng nói chung. Ví dụ nổi bật bao gồmtháo chạy ngân hàngxảy ra trongĐại khủng hoảng,khủng hoảng tiết kiệm và cho vayMỹ trong những năm 1980 và đầu những năm 1990, khủng hoảng hoạt động ngân hàngNhật Bảntrong những năm 1990, vàkhủng hoảng vay thế chấp dưới chuẩntrong những năm 2000.
Các loại ngân hàng
[sửa|sửa mã nguồn]Hoạt động của các ngân hàng có thể được chia thànhhoạt động ngân hàng bán lẻ,làm việc trực tiếp với các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ;hoạt động ngân hàng doanh nghiệp,cung cấp dịch vụ cho các kinh doanh thị trường giữa;hoạt động ngân hàng công ty,hướng vào các doanh nghiệp lớn;hoạt động ngân hàng tư nhân,cung cấp dịch vụ quản lý của cải cho cáccá nhânvà cáccá nhân giá trị ròng cao;vàhoạt động ngân hàng đầu tư,liên quan đến các hoạt động trên cácthị trường tài chính.Hầu hết các ngân hàng là các xí nghiệp tư nhân tìm kiếm lợi nhuận. Tuy nhiên, một số ngằn hàng thuộc sở hữu của chính phủ, hoặc là cáctổ chức phi lợi nhuận.
Các loại ngân hàng bán lẻ
[sửa|sửa mã nguồn]![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/4/43/NatBankRep.jpg/220px-NatBankRep.jpg)
![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/4/44/NatCuBank.jpg/220px-NatCuBank.jpg)
- Ngân hàng thương mại:thuật ngữ được sử dụng cho một ngân hàng bình thường để phân biệt với một ngân hàng đầu tư. SauĐại khủng hoảng,Quốc hội Mỹ yêu cầu các ngân hàng thương mại chỉ được tham gia trong các hoạt động ngân hàng, trong khi các ngân hàng đầu tư bị giới hạn trong các hoạt động tạithị trường vốn.Vì hai loại ngân hàng này theo các hình thức sở hữu riêng biệt, một số người sử dụng thuật ngữ "ngân hàng thương mại" để chỉ một ngân hàng hoặc một bộ phận của ngân hàng mà chủ yếu là giao dịch với tiền gửi và khoản vay từ các đại công ty và doanh nghiệp lớn.
- Ngân hàng cộng đồng:Các ngân hàng hoạt động tại địa phương trao quyền cho nhân viên đưa ra các quyết định cục bộ để phục vụ các khách hàng và đối tác.
- Ngân hàng phát triển cộng đồng:các ngân hàng được quy định cung cấp các dịch vụ tài chính và tín dụng cho các thị trường hoặc cộng đồng dân cư ít được phục vụ.
- Liên minh tín dụng:cáchợp tác xãtín dụng phi lợi nhuận được sở hữu bởi những người gửi tiền và thường cung cấp lãi suất dễ chịu hơn các ngân hàng vị lợi nhuận. Thông thường, quan hệ thành viên bị giới hạn trong phạm vi nhân viên của một công ty cụ thể, cư dân của một khu phố xác định, thành viên của một công đoàn lao động hoặc tổ chức tôn giáo nhất định, và gia đình của họ.
- Ngân hàng tiết kiệm Bưu chính:các ngân hàng tiết kiệm liên quan đến hệ thống bưu chính quốc gia.
- Hoạt động ngân hàng tư nhân:các ngân hàng quản lý tài sản của các cá nhân giá trị ròng cao. Theo lịch sử, yêu cầu tối thiểu là có 1 triệu USD để được mở một tài khoản. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, nhiều ngân hàng tư nhân đã giảm rào cản gia nhập xuống còn 250.000 USD cho các khách hàng.
- Ngân hàng hải ngoại:các ngân hàng nằm tại các nước có mức đánh thuế và rào cản quy định thấp. Nhiều ngân hàng hải ngoại về cơ bản là các ngân hàng tư nhân.
- Ngân hàng tiết kiệm:ở châu Âu, các ngân hàng tiết kiệm có lịch sử của chúng từ thế kỷ 19 hoặc đôi khi ngay từ thế kỷ 18. Mục tiêu ban đầu của chúng là cung cấp các sản phẩm tiết kiệm dễ dàng tiếp cận đến tất cả các tầng lớp dân cư. Ở một số nước, các ngân hàng tiết kiệm được tạo ra theo sáng kiến công chúng; tại những nước khác, các cá nhân cam kết xã hội tạo ra các quỹ từ thiện để đưa ra cơ sở hạ tầng cần thiết. Ngày nay, các ngân hàng tiết kiệm châu Âu tiếp tục tập trung vào hoạt động của ngân hàng bán lẻ: thanh toán, các sản phẩm tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm cho các cá nhân hoặc các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngoài việc tập trung bán lẻ này, chúng cũng khác với các ngân hàng thương mại bởi mạng lưới phân phối được phi tập trung hóa cao, cung cấp các tiếp cận cục bộ, khu vực và theo phương pháp tiếp cận trách nhiệm xã hội đối với kinh doanh và xã hội.
- Ngân hàngHiệp hội xây dựngvàNgân hàng đất đai:các ngân hàng tiến hành các hoạt động ngân hàng bán lẻ liên quan bất động sản.
- Ngân hàng đạo đức:các ngân hàng ưu tiên tính minh bạch cho tất cả các hoạt động và chỉ làm những gì mà chúng cho là các đầu tư có trách nhiệm xã hội.
- Ngân hàng trực tiếp hoặc ngân hàng chỉ trên Internetlà ngân hàng không cần bất kỳ chi nhánh ngân hàng vật lý nào, các giao dịch của chúng được hình thành và thực hiện hoàn toàn với các máy tính nối mạng.
Các loại ngân hàng đầu tư
[sửa|sửa mã nguồn]- Ngân hàng đầu tư:các ngân hàng "bảo lãnh"(đảm bảo cho việc bán) phát hành cổ phiếu và trái phiếu, trao đổi cho các tài khoản riêng của chúng, tạo dựng thị trường, cung cấpquản lý đầu tưvà tư vấn cho các công ty trên các hoạt độngthị trường vốnnhư sáp nhập và mua lại.
- Ngân hàng bán buôn:theo truyền thống là các ngân hàng tham gia vàotài trợ trao đổi.Tuy nhiên, theo định nghĩa hiện đại, lại đề cập đến các ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp theo hình thức cổ phần chứ không phải là các khoản vay. Không giống như cáchãng vốn mạo hiểm,chúng có xu hướng không đầu tư vào các công ty mới.
Kết hợp hai loại ngân hàng trên
[sửa|sửa mã nguồn]- Ngân hàng vạn năng,thường được gọi là các công tydịch vụ tài chính,tham gia vào một số hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng lớn này là các nhóm rất đa dạng, trong số các dịch vụ khác, cũng phân phối bảo hiểm do đó thuật ngữngân hàng bảo hiểm,mộttừ ghépkết hợp "ngân hàng" và "bảo hiểm", có nghĩa rằng cả hai dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm được cung cấp bởi cùng một tổ chức doanh nghiệp như vậy.
Các loại ngân hàng khác
[sửa|sửa mã nguồn]- Ngân hàng trung ươngthường do chính phủ sở hữu và chịu trách nhiệm, chẳng hạn như giám sát các ngân hàng thương mại hoặc kiểm soátlãi suấttiền mặt. Chúng thường cung cấp thanh khoản cho hệ thống ngân hàng và hoạt động nhưngười cho vay cuối cùngtrong trường hợp xảy ra khủng hoảng.
- Ngân hàng Hồi giáotuân thủ các khái niệm củaluật Hồi giáo.Đây là hình thức ngân hàng xoay quanh một số nguyên tắc cũng như được thành lập dựa trên giáo luật Hồi giáo. Tất cả các hành vi hoạt động ngân hàng phải tránh tiền lãi, một khái niệm bị cấm trong đạo Hồi. Thay vào đó, các ngân hàng kiếm được lợi nhuận (mark-up) và các khoản phí cho các tạo điều kiện tài chính mà nó mở rộng cho khách hàng.
Các thách thức trong ngành công nghiệp ngân hàng
[sửa|sửa mã nguồn]![]() | Các ví dụ và quan điểm trong section nàycó thể không thể hiện tầm nhìn toàn cầu về chủ đề này.September 2009) ( |
Phần nàykhông cónguồn tham khảonào. (September 2008) |
Cạnh tranh đối với các quỹ có thể cho vay
[sửa|sửa mã nguồn]Để có thể cung cấp cho người mua nhà và các nhà xây dựng với các khoản tiền cần thiết, các ngân hàng phải cạnh tranh đối với các tiền gửi. Hiện tượngxóa bỏ trung gianđã phải di chuyển đô la từ các tài khoản tiết kiệm và sang các công cụ thị trường trực tiếp như các nghĩa vụBộ Ngân khố Mỹ,các chứng khoán cơ quan và nợ của công ty. Một trong những yếu tố lớn nhất trong những năm gần đây trong sự chuyển động của tiền gửi là tăng trưởng to lớn của các quỹ thị trường tiền tệ mà lãi suất cao hơn của chúng thu hút tiền gửi của người tiêu dùng.[11]
Để cạnh tranh đối với các tiền gửi, các tổ chức tiết kiệm Mỹ cung cấp nhiều loại kế hoạch khác nhau:[11]
- Sổ tiết kiệmhoặctài khoản tiền gửithông thường - cho phép bất kỳ số tiền nào được thêm vào hoặc rút ra từ tài khoản bất cứ lúc nào.
- Các tài khoản NOW và Super NOW - chức năng như các tài khoản séc nhưng kiếm được lãi. Một số dư tối thiểu có thể được yêu cầu trên tài khoản Super NOW.
- Tài khoản thị trường tiền tệ- mang theo một giới hạn hàng tháng của các chuyển giao được cho phép trước vào các tài khoản khác hoặc cho người khác và có thể yêu cầu số dư tối thiểu hoặc trung bình.
- Tài khoản chứng nhận - cho tổn thất của một số hoặc tất cả tiền lãi rút trước hạn.
- Tài khoản Thông báo - tương đương với các tài khoản chứng nhận với một thời hạn xác định. Người tiết kiệm đồng ý thông báo cho tổ chức một thời gian quy định trước rút.
- Tài khoản hưu trí cá nhân(IRA) vàkế hoạch Keogh- một hình thức tiết kiệm hưu trí, trong đó các khoản tiền được gửi và tiền lãi suất đều được miễn thuế thu nhập cho đến sau khi rút.
- Tài khoản séc- được cung cấp bởi một số tổ chức dưới những hạn chế nhất định.
- Tất cả các rút tiền và gửi tiền sẽ được hoàn toàn quyết định và chịu trách nhiệm duy nhất của chủ tài khoản trừ khi phụ huynh hoặc người giám hộ được yêu cầu nếu không vì lý do pháp lý.
- Các tài khoản câu lạc bộ và cáctài khoản tiết kiệmkhác - được thiết kế để giúp mọi người tiết kiệm thường xuyên để đáp ứng các mục tiêu nhất định.
Kế toán cho các tài khoản ngân hàng
[sửa|sửa mã nguồn]![](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/b/bc/BBTLexington.jpg/220px-BBTLexington.jpg)
Báo cáo ngân hàng là các sổ sách kế toán được tạo ra bởi các ngân hàng theo các tiêu chuẩn kế toán khác nhau của thế giới. TheoGAAPvà MAIC có hai loại tài khoản: nợ và có. Các tài khoản có làDoanh thu,Vốn chủ sở hữuvàNợ phải trả.Các tài khoản nợ làTài sảnvàChi phí.Điều này có nghĩa là bạn ghi có mộttài khoản cóđể tăng số dư của nó, và bạn ghi nợ mộttài khoản nợđể giảm số dư của nó.[12]
Điều này cũng có nghĩa là bạn ghi có tài khoản tiết kiệm của bạn mỗi khi bạn gửi tiền vào nó (và tài khoản này là thường có), trong khi bạn ghi nợ tài khoản thẻ tín dụng của bạn mỗi khi bạn tiêu tiền từ nó (và tài khoản này là thường nợ). Tuy nhiên, nếu bạn đọc bản kê ngân hàng của bạn, nó sẽ nói ngược lại—rằng bạn ghi có tài khoản của bạn khi bạn gửi tiền, và bạn ghi nợ nó khi bạn rút tiền. Nếu bạn có tiền mặt trong tài khoản của bạn, bạn có một số dư dương (hoặc có), nếu bạnthấu chi,bạn có một số dư âm (hoặc thâm hụt).
Ở các nghiệp vụ ngân hàng, số dư, các ghi có và các ghi nợ được thảo luận dưới đây, chúng được thực hiện như vậy từ quan điểm của người nắm giữ tài khoản—là những gì hầu hết mọi người đã từng thấy theo truyền thống.
Ký quỹ môi giới
[sửa|sửa mã nguồn]Một nguồn tiền gửi cho các ngân hàng là các nhà môi giới người ký quỹ số tiền lớn thay mặt cho các nhà đầu tư thông qua MAIC hoặc các công ty tín thác khác. Số tiền này thường sẽ đi đến các ngân hàng cung cấp các điều kiện thuận lợi nhất, thường tốt hơn so với những tổ chức nhận tiền gửi được cung cấp địa phương. Là có thể đối với một ngân hàng tham gia vào kinh doanh không có tiền gửi địa phương, tất cả các khoản tiền đều là các ký quỹ môi giới. Việc chấp nhận một số lượng đáng kể các khoản ký quỹ như vậy, hoặc "tiền nóng"như đôi khi nó được gọi, đặt ngân hàng vào một vị trí khó khăn và đôi khi nguy hiểm, do các khoản tiền này phải được cho vay hoặc đầu tư theo cách mang lại một lợi nhuận đủ để trả lãi suất cao được trả trên tiền gửi môi giới. Điều này có thể dẫn đến các quyết định đầy rủi ro và thậm chí cả trong thất bại cuối cùng của ngân hàng. Các ngân hàng thất bại trong năm 2008 và 2009 tại Hoa Kỳ trongcuộc khủng hoảng tài chính toàn cầuđã, trung bình, bốn lần cao hơn của số phần trăm tiền gửi môi giới trong tiền gửi của họ so với ngân hàng trung bình. Số tiền gửi này, kết hợp với các đầu tư bất động sản rủi ro, được kể làm nhân tố chokhủng hoảng tiết kiệm và cho vaycủa những năm 1980. Quy chế MAIC về các tiền gửi môi giới bị các ngân hàng phản đối dựa trên lý do là thực hành này có thể là một nguồn quỹ bên ngoài để phát triển các cộng đồng với tiền gửi địa phương không đủ.[13]
Toàn cầu hóa trong công nghiệp ngân hàng
[sửa|sửa mã nguồn]Trong thời gian hiện đại đã có giảm rất lớn đối với những rào cản của cạnh tranh toàn cầu trong ngành công nghiệp ngân hàng. Gia tăng trong công nghệ viễn thông và tài chính khác, như Bloomberg, đã cho phép các ngân hàng mở rộng tiếp cận của họ trên toàn thế giới, do họ không còn cần phải ở gần khách hàng để quản lý cả tài chính và rủi ro của họ. Sự tăng trưởng trong hoạt động xuyên biên giới cũng đã tăng nhu cầu cho các ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ phong phú qua biên giới sang các quốc gia khác nhau.
Tuy nhiên, bất chấp những cắt giảm trong các rào cản và tăng trưởng trong hoạt động xuyên biên giới, ngành ngân hàng là hư không gần như toàn cầu hóa như một số ngành công nghiệp khác. Ở Mỹ, ví dụ, rất ít ngân hàng còn lo lắng về Đạo luật Riegle-Neal, thúc đẩy ngân hàng liên bang có hiệu quả hơn. Trong hầu hết các quốc gia trên toàn thế giới thị phần cho các ngân hàng nước ngoài hiện nay đang ít hơn một phần mười tất cả các thị phần của các ngân hàng trong một quốc gia cụ thể.
Một lý do ngành công nghiệp ngân hàng đã không được toàn cầu hóa đầy đủ là nó là thuận tiện hơn để có các ngân hàng địa phương cung cấp các khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân. Mặt khác đối với các tập đoàn lớn, nó không phải là quan trọng trong việc ngân hàng là nằm trong những quốc gia nào, vì thông tin tài chính của công ty là có sẵn trên toàn cầu.A Study of Bank Nationality and reach
Xem thêm
[sửa|sửa mã nguồn]Tham khảo
[sửa|sửa mã nguồn]- ^Hoggson, N. F. (1926) Banking Through the Ages, New York, Dodd, Mead & Company.
- ^Goldthwaite, R. A. (1995) Banks, Places and Entrepreneurs in Renaissance Florence, Aldershot, Hampshire, Great Britain, Variorum
- ^Macesich, George (ngày 30 tháng 6 năm 2000).“Central Banking: The Early Years: Other Early Banks”.Issues in Money and Banking.Westport, Connecticut:Praeger Publishers (Greenwood Publishing Group). tr. 42.doi:10.1336/0275967778.ISBN978-0-275-96777-2.Truy cập ngày 12 tháng 3 năm 2009.
The first state deposit bank was the Bank of St. George in Genoa, which was established in 1407.
- ^Boland, Vincent (ngày 12 tháng 6 năm 2009).“Modern dilemma for world's oldest bank”.Financial Times.Truy cập ngày 23 tháng 2 năm 2010.
- ^The world's second oldest bank—and its plans for the futureLưu trữ2013-07-01 tạiWayback Machine,thegatewayonline.com
- ^de Albuquerque, Martim(1855).Notes and Queries.London: George Bell. tr. 431.
- ^United Dominions Trust Ltd v Kirkwood, 1966, English Court of Appeal, 2 QB 431
- ^Bank of England statistics and the book "Where does money come from?", page 47, by the New Economics Foundation.
- ^“How Banks Make Money”.The Street.Truy cập ngày 8 tháng 9 năm 2011.
- ^Wilko Bolt; Leo de Haan; Marco Hoeberichts; Maarten van Oordt; Job Swank (2012). “Bank Profitability during Recessions”.Journal of Banking & Finance.36(9): 2552–2564.doi:10.1016/j.jbankfin.2012.05.011.Quản lý CS1: sử dụng tham số tác giả (liên kết)
- ^abMishler, Lon; Cole, Robert E. (1995).Consumer and business credit management.Homewood: Irwin. tr. 128–129.ISBN0-256-13948-2.Quản lý CS1: nhiều tên: danh sách tác giả (liên kết)
- ^Statistics Department (2001).“Source Data for Monetary and Financial Statistics”.Monetary and Financial Statistics: Compilation Guide.Washington D.C.:International Monetary Fund.tr. 24.ISBN978-1-58906-584-0.Truy cập ngày 14 tháng 3 năm 2009.
- ^"For Banks, Wads of Cash and Loads of Trouble"article by Eric Lipton and Andrew Martin inThe New York Timesngày 3 tháng 7 năm 2009
Đọc thêm
[sửa|sửa mã nguồn]- "Genoa and the history of finance: a series of firsts? "của Giuseppe Felloni, Guido Laura. Ngày 9 tháng 11 năm 2004,ISBN 88-87822-16-6(Sách có thể tải về tại www.giuseppefelloni.it)
- Berger A. (2010). To What Extent Will the Banking Industry be Globalized? A Study of Bank Nationality and Reach in 20 European Nations.
Liên kết ngoài
[sửa|sửa mã nguồn]![]() |
Từ điểntừ Wiktionary |
![]() |
Tập tin phương tiệntừ Commons |
![]() |
Văn kiệntừ Wikisource |
- Guardian Datablog – World's Biggest Banks
- Banking, Banks, and Credit UnionsLưu trữ2012-01-11 tạiWayback MachinefromUCB Libraries GovPubs
- A Guide to the National Banking SystemLưu trữ2013-05-27 tạiWayback Machine(PDF).Office of the Comptroller of the Currency(OCC),Washington, D.C.Provides an overview of the national banking system of the USA, its regulation, and the OCC.
- Bank and banking systems
- Kiểm tra mã IBAN tại hơn 80 quốc gia.