中小银行的苦日子，才刚刚开始…

上周四中午，全国老少爷们儿被邯郸银行的超级大瓜刷了一遍屏。

咱们号儿许多老粉都知道，笔者拓海本人老家就是河北邯郸的。

10多年前毕业时，小弟差一丢丢报考邯郸银行的校招，至今仍有几位大学同学在那里任职。

耳濡目染，关于这家城商行的故事，多少也略知一二。

提醒一句，这篇文章全部根据公开资料撰写，想吃瓜的出门右转。

8月15日，河北邯郸丛台区警方发布通报称：

丛台区某商业大厦上午11时左右发生了一起严重刑事案件，一名男性遭到刺伤，经抢救无效后不幸去世。

随后，丛台区东柳街道办确认，遇害者为邯郸银行董事长郑志瑛，而行凶的疑似为邯郸银行某支行行长，54岁的宋某某。

网传称，这位老哥是因为考核不合格而被辞退，本想找董事长来讨个说法，最后演变成了悲剧。

从通报来看，凶手在行凶之后是当场被警方控制，看来是早就想好了后果。

到目前为止，并没有一则消息或官宣否认网传说法，大概率是没跑儿了。

我注意到，一些自媒体把凶手当成了分行行长，这显然是没搞清楚分行长和支行长的差异。

在不少群众眼里，反正都是行长。

但实际上分行长和支行长，无论职位还是财富，那都差异老大了——

分行行长通常权力比较大，在银行体系内部宛如封疆大吏，属于妥妥的中高层管理者；

而支行行长通常是要向分行行长汇报的，尤其是现在不少银行收回了支行行长的信贷权限后，支行行长更像是个大号销售，这个职位门槛并不高。

从具体业务看，分行行长通常主管地区的业务，负责经营战略的制定、执行和监督；而支行行长的日常则是拉存款、卖理财、推贷款…

早在去年春节假期时，就听一位老同学讲：“这年头儿，宁可在总部干文职也不愿意下支行当行长，行长的名头儿是给家里人听着自嗨的，但谁苦谁知道。”

姓宋的这位支行行长如果是因为被辞退而行凶，那无疑是暴露了银行基层管理者当下的“人在囧途”。

咱们刚才说了，支行长本质上已经退化为销售人员，你是销售，你就拿提成收入，那这个压力就大了。

毕竟，邯郸银行近年来的经营表现真有点一言难尽：

2023年，邯郸银行实现营业收入35.09亿元，同比下降0.65%，净利润为6.45亿元，同比大降57.58%；

在营业收入连续两年下降的同时，不良贷款率也从2022年末的1.90%上升至2023年末的2.24%；

该行2023年的拨备覆盖率也大幅下降了17.89%至136.84%，照这么个跌法，1-2年内就得干到120%的警戒线以下。

另一方面，若是因为业绩考核不达标直接一撸到底，实际损失明显是干穿了心理防线，直接给这姓宋的老哥整崩溃了。

你想啊，54岁的人了，过几年该退休享受无忧无虑的晚年生活了，偏偏赶在这么个节骨眼偏偏啥都没有了，换谁也坐不住。

但还是那句话，这一切不应该成为行凶的借口，无论什么原因，都不应该触碰法律的底线！

对那位董事长来说，遭遇无妄之灾是他和整个家庭的巨大悲剧；

而对行凶的支行长来说，不仅一切都没了，还改写了后代的事业前途与人生轨迹，怎么想都得不偿失。

发生在邯郸银行的这起悲剧，其实也折射着城商行如履薄冰的现实。

从2023年的情况看，全国商业银行实现净利润23775亿，同比增长3.2%；

全国125家城商行实现净利润2931亿，同比增长14.8%，增幅比商业银行平均水平高了11.6%。

但是，城商行也分多少种，北京银行、杭州银行、宁波银行是城商行，郑州银行、贵阳银行、邯郸银行也是城商行，盈利情况真是天壤之别！

2023年，北京银行、杭州银行、宁波分别实现归母净利润256.24亿、143.83亿、255.35亿，利润率分别同比增长3.49%、23.15%和10.66%；

而同一时期，郑州银行、贵阳银行、邯郸银行的归母净利润则分别为18.5亿、55.62亿和6.21亿，利润率分别同比增长-23.62%、-8.92%和-58.51%。

以2023年为例，全国17家大A上市的城商行合计净赚1860亿，约占全国所有城商行盈利规模的64.46%，而剩下的的108家城商行合计盈利1071亿。

与此同时，城商行的净息差和不良率指标也要弱于商业银行的整体平均值，这一点值得城商行警惕——

截至2024年6月底，全国城商行整体净息差为1.45%，较全国商业银行平均水平高了0.09个百分点；

同一时期，全国城商行不良余额已经达到5395亿，不良率1.77%，较全国商业银行平均水平高了0.21个百分点。

以上两项数据，与前面讨论过的净利润情况类似，内部分化十分严重，像不良率的百分比差值甚至可以达到4-7倍之多。

像咱们今天讨论的邯郸银行，无论是盈利情况、净息差还是不良率，近年来的表现都不是那么理想。

2024年以来，全国已有9家银行正式获批解散，39家银行被合并吸收。

尽管其中大多是一些县级信用社，但不少城商行依旧看得瑟瑟发抖！

城商行之所以混到这步田地，与其特殊的盈利模式以及大环境的改变有很大关系！

绝大多数城商行的前身，是地方各级信用社，在地方国有资本参股后改组而来。

城商行作为金融机构，虽受高层监管，但最大控股方又在地方，是不折不扣的地方钱袋子，它的盈利情况就如同地方经济运行的晴雨表。

像北京银行、上海银行、成都银行、厦门银行、南京银行…等等这类发达地区的城商行还好，目前已经发展成了事实上的区域性甚至全国性商业银行。

更多的城商行则是像邯郸银行这样，以某三四线城市为根据地，主要客户和服务对象无外乎就两个：

一是地方国企及相当一部分中小企业，二是地方城投以及在当地搞房地产开发的房企。

这俩但凡有一个给力，像邯郸银行这样的2000亿级城商行，也不至于出现净利润腰斩的情况。

另一方面，近年来央行频频降息、推动利率中枢下行，但老百姓的存款热情可不是一般得高！

说个数据大伙儿就明白了：2024年新增居民存款7.1万亿，90%以上存的死期。

老铁们可以打听打听在银行工作的亲戚朋友，这两年还有没有“拉存款”的指标…

以上这些症状打出组合拳，带来的冲击确实让一些城商行压力重重。

更何况，地方城商行得风险防御能力，又不像国有大行那么强；

一旦它所根植的地方进入某种发展螺旋，想要凭一己之力改善自身营收状况，可能性微乎其微。

我们普通人到底能做些什么？

说两件事吧。

其一，天干物燥，小心火烛，要防物理意义上的火，也要防心理层面的火。

该认怂认怂，没事儿少较真儿，得意时不要去刺激其它人，失意时也不要脑袋一热铤而走险…

大伙儿都是成年人，就说这么多吧，凡事从长计议、细水长流就好。

其二，关于城商行，我们到底要如何应对？

这主要分你是谁。

如果你有一大笔钱要往银行存，通常情况下，城商行确实能给到更高的存款利息，我相信这也是其净息差较国有大行更低的原因。

但大家再多想一步，如果它们给的利息与国有大行一致，凭它们的资质还拿啥抢客户了？

存款，特别是存大票，十几万、几十万那种，能存国有大行就存国有大行吧！

笔者本人，虽然有几位老同学在邯郸银行任职，老家小区楼下就有一邯郸银行网点，但我和它们的业务交集一年就一次——

旧票换新票，拿回家给晚辈儿发红包，人家银行照样送带logo的春联…

跟城商行保持这个距离，我看挺好。

至于为了一桶花生油买理财产品这种事儿，那说啥不敢。

如果你要买房申请房贷，那确实可以优先考虑城商行，它们在利息方面给的折扣通常更加优惠，折扣花活儿也比国有大行多得多。

哪怕说这家城商行有天真的嘎奔儿了，也不劳你操心。

该还贷还你的贷，人家找谁重组你再接着还谁月供就完事儿了。

如果你是近一两年毕业的大学生，想谋得一份银行的工作，城商行不失为一种选择。

但选择啥样的城商行就有讲究了，我个人的看法是，尽可能综合两条逻辑来考虑——

一是它根植的城市经济基本面要好、人口流入相对可观，这些细节与城商行的前景息息相关；

二是你要报考或入职的城商行自身经营状况要好，净利润和不良率总体可控，不要大起大落。

不少城商行的基层员工乃至基层管理人员，都是有任务考核指标的，拉贷款、卖理财、推贵金属这种最常见。

反正都得干销售，那不如找个经济生态更给力的地方干。

如果说，关于城商行，咱们打定主意要当绝缘体，那我绝不拦您！

咱不妨琢磨琢磨别的路，比如做一个长期主义者且兼备更广阔的视野。

更准确地说，就是全球化视野，走出去，多学多看。