“老车贷险停售后,我们的车贷业务几乎已经全部停滞了。明明看到保监会已经批准了新的车贷险,但至今连影子都见不到。”一家银行做汽车贷款业务的负责人在接受记者采访时不无抱怨的说。
的确,记者注意到,距离保监会批准4家保险公司报备的新车贷险产品已经4个月了,但市场上却看不到任何相关产品在销售。而老车贷险遗留问题至今没有解决,银行与保险公司之间复杂的矛盾纠葛,成了新车贷险名存实亡的直接原因。
阳奉阴违
保险公司按兵不动
今年2月,保监会发出通知,规定3月31日废止当时还在施行的车贷险,同时要求保险公司制定新的车贷险产品。4月1日,保监会批准了中国人民财产保险股份公司、太平洋财险公司、天安保险公司和永安保险公司报备的新车贷险产品。但直到今天,新车贷险条款依然平静地摆放在各家保险公司老总的案头上。
在采访中,这4家保险公司相关工作人员都表示,目前公司不会考虑在北京重新开展车贷险业务。至于何时能够推出,要看市场情况。毫无疑问的一点是,能预见到的相当一段时间内,肯定不是合适的时机。
除了这4家公司,华泰、平安等保险公司还没有向保监会提交新车贷险产品的计划。
知情人士透露,保监会4月1日批准了4家保险公司的车贷险新条款,只是在政策上保证了车贷险的连续性,并不表明市场上已经适合推出新的车贷险。保险公司作为赢利性的金融机构,在前期产品大幅亏损,风险状况没有改善的情况下,很可能会无限期延长推出车贷险的时间。新车贷险其实就是处于名存实亡的状态。
遗祸无穷
老车贷险害了三方
有保险公司人士明确表示,新车贷险至今无法推出,主要是受老车贷险之累。老车贷险赔付率之高实在罕见。目前,北京市场上车贷险的赔付率已经超过100%。据保守估计,如果照单赔付,有的保险公司的理赔金额将达到数亿元,这无疑成为了压在保险公司身上的一个沉重包袱。
为了尽量减少损失,保险公司已经把主要精力投放到处理旧车贷险遗留问题上了,人保、平安、华泰等保险公司专门成立了针对车贷险的“追债小组”,但追债的结果似乎并不理想。每当记者提出相关问题,保险公司的人士都不愿意正面回答。
在这种情况下,保险公司自然既没有精力也没有兴趣推出新车贷险产品。
除了保险公司,银行也是老车贷险的受害者。相关人士表示,自从1998年推出车贷险,银行的车贷业务得到空前发展。因为有保险公司垫底儿,一些以前不敢轻易发放的贷款,很容易就发放出去了。现在没有了保险公司车贷险,也就少了为银行承担不良贷款的“垫底人”。从去年年底以来,银行车贷业务全线萎缩。
城门失火,殃及池鱼,守规守则的贷款人也成为老车贷险的受害者,因为现在想从银行拿出贷款可真是不容易了。
索赔拉锯
银保矛盾纠缠不清
在上星期,全国“车贷老大”农行全面展开了汽车消费贷款清理检查工作,农总行要求各级网点要督促保险公司履行理赔义务,清理以履约保证保险方式办理的汽车消费贷款。这表明,银行已经加大了向保险公司索赔的力度。
一位保险公司相关负责人告诉记者,银行已经多次催促保险公司尽快理赔了,很显然银行希望将自身损失降到最低。然而,银行却不考虑一下自身所犯的差错,不想为自己审贷不严买单。
“我们绝对不会因为银行催就把钱轻易给他们,我们要对每一个报案进行认真核实,按照保险合同,该赔的才赔,不该赔的肯定不赔。比如,如果是银行车贷诈骗,我们就绝对不赔。我们也要考虑把我们的损失降到最低。”这位保险公司人士表示。
银行则对保险公司不能及时理赔深表不满。“出了问题之后,保险公司不是积极理赔,而是找种种借口推卸责任,尽量不赔或少赔。如果你保险公司感觉风险大,你完全可以在当初不办理这项业务啊!总不能收保费的时候你积极,到赔钱的时候你再说这说那啊!”
惟利是图
车贷险遭弃是否合理
老车贷险问题没能妥善解决,保险公司对新车贷险基本上是放弃的态度,这究竟是否合理呢?
中央财经大学保险系教授郝演苏认为,从保险公司的角度来讲,保险公司是赢利性的企业,趋利避害是其经营之道。
对此,有投保人提出:新手投保的车险赔付率也比较高,为什么保险公司没有因此放弃车险业务呢?
保险公司人士表示,首先,车险是财产险公司的主营业务,在整个公司中的占比一般都达到60%-70%,放弃了这项业务,保险公司就塌掉了半壁以上的江山。其次,有的保险公司车险赔付率也很高,但最高也只达到了70%,但车贷险的赔付率有的已经超过400%。再次,车险的保险期限是1年,第一年投保人出险多,并不意味着第二年出险还多,而车贷险几乎就是一次性的买卖。
但记者采访到的很多投保人都认为,保险公司放弃车贷险是非常“自私”的行为,保险公司除了具有商业性,还应该考虑到社会效益。目前车贷险名存实亡的状态,使消费者贷款难度大大增加,这肯定是损害了消费者的权益。保险公司不应该用这种消极的态度对待车贷险,而应该在加强风险控制的情况下,积极运作新的车贷险产品,这才是对投保人负责的态度。(王方琪)