■ 金融业勠力书写五篇大文章
年轻人规划“养老大计”
稳健型产品受青睐
“除了公司交的基本养老保险之外,我还开通了个人养老金账户,每年存入12000元。我还为自己配置了一份商业保险,到55岁可以固定领取一部分收益。”85后的李女士道出自己的养老规划。
当下,已有一部分年轻人为养老做打算。从产品类型看,保险、存款等风险较低的稳健投资产品受到不少年轻人青睐。业内人士认为,要提高更多人的养老投资意识,还需优化个人养老金制度,提升其吸引力。
● 本报记者 陈露
配置多种金融产品
人口老龄化加速的氛围,促使不少年轻人筹划养老大计。95后的杨女士告诉记者,她在去年开通了个人养老金账户,在对个人养老金产品进行研究对比后,购买了一份个人养老金保险产品。
“在个人养老金产品里,基金净值波动大。保险产品的投资回报率较高,而且适合长期投资。另外,这个账户每年最多能存12000元,我没必要把它拆分几份来投资。”杨女士说。
记者注意到,不少年轻人在进行养老规划时,一般会配置多种金融产品。除了个人养老金保险产品之外,杨女士还为自己配置了一部分低风险的银行理财产品。00后的赵女士表示,她会将工资的一部分存入定期存款进行强制储蓄,同时还购买了债券和理财产品。
95后的孙先生在为父母配置养老产品时开始关注个人的养老规划。“我给自己和父母都买了医疗险和重疾险,以备不时之需。”孙先生告诉记者,基本养老保险只是养老资产的一小部分,养老这件事还是在能力范围内更多靠自己。除了医疗险、重疾险之外,他还在关注寿险产品,一方面可以锁定长期收益,另一方面可以提供保障功能。
为了吸引投资者,银行、基金、保险等金融机构纷纷跑步入场。以个人养老金制度为例,不少银行针对个人养老金推出开户优惠活动。金融机构推出的个人养老金产品快速扩容,国家社会保险公共服务平台发布的信息显示,截至目前个人养老金产品共有763款,其中理财产品23款,保险产品82款,基金产品193款,储蓄产品465款。
投资收益影响购买意愿
年轻人倾向在线上购买养老金融产品,投资收益、资金安全性等因素影响其购买意愿。
关于配置低风险银行理财产品的原因,杨女士认为,与基金的波动性相比,银行理财较为稳健。赵女士表示,自己购买的各类产品中,存款占很大一部分,主要是因为存款能保本。
在市场波动、利率下行背景下,包括个人养老金产品在内的各类产品收益率受到一定影响。比如,2023年多数个人养老金基金产品出现亏损;2023年16款专属商业养老保险产品的结算利率较上年有所下降,其中专属商业养老保险产品稳健型账户的结算利率在2.1%-4.15%,进取型账户的结算利率在2.5%-4.25%。
人社部最新数据显示,已有超过6000万人开通个人养老金账户。不过,还有部分已开户的投资者对购买产品处于观望状态。有投资者表示,自己在个人养老金制度刚启动时就开了户,但是看到周围有朋友购买个人养老金产品出现亏损,所以还未缴费。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为,一方面,很多人开户是被银行提供的优惠政策所吸引,而非真正为养老储备;另一方面,由于个人养老金产品收益率不稳定,特别是基金类和理财类产品,导致投资者缴费积极性不高。
除了内地金融产品之外,还有不少投资者将目光投向香港。香港保险业监管局5月31日发布数据显示,2024年一季度,内地访客赴港投保保费156.26亿港元,同比增长62.6%。其中,近6成保单为终身寿险产品。保险代理人梁女士告诉记者,香港储蓄分红险长期预期收益率较高,一些人将此类保险作为养老储备。
增加个人养老金吸引力
业内人士认为,要提高更多人的养老投资意识,需进一步优化个人养老金制度,提升其对投资者的吸引力。鼓励投资者树立个人养老保障意识,通过多元化投资方式积累养老储蓄。
国民养老相关负责人建议,加快推出个人养老金投顾业务的相关规则,鼓励支持养老保险机构发展养老投顾服务。推动金融机构从“卖产品”向“提供账户解决方案”转变,以投顾服务帮助客户实现养老资产的科学合理配置。
该负责人表示,还应支持数字化建设,鼓励金融机构通过自建互联网运营平台的方式,加快互联网产品服务的推广,与个人养老金投顾业务相结合,通过提供专业化的养老规划咨询服务,基于个体差异,向不同风险偏好特征、不同养老需求的人群提供个人养老规划服务。
贝莱德建信理财相关负责人表示,参考海外情况,目前个人养老金制度应当进一步拓展受众群体和入账资金来源。还可以考虑打通第二、三支柱,建立更加立体的养老机制。
杨帆表示,年轻人应提高对养老规划的认识,尽早开始规划未来的养老生活,开通个人养老金账户,并定期缴存。除传统的储蓄和投资方式,还可以考虑购买商业养老保险等金融产品,以多元化方式进行养老储备。
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责任编辑:江钰涵
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