养老年金险：为什么需要？如何选择最适合的？

近些年，社会养老保障体系承压已经成为共识。迈入深度老龄化少子化阶段后，大众的养老保障需求愈发迫切，养老问题已是无法回避的现实困境。

根据联合国的数据，全球60岁及以上人口在2050年将达到20亿，占全球总人口的22%。在中国，这一趋势尤为明显，预计到2050年，中国的老年人口将达到4.8亿，占总人口的34.9%，成为世界上老年人口最多的国家。面对这样的老龄化浪潮，社会养老保障体系已独木难支。

重重压力之下，尽管政府不断完善社会养老保险制度，养老金仍不足以兜底，“养老靠政府”逐步转向“养老靠自己”。

当前种种不利背景下，商业养老年金险应运而生，成为破解现代人的养老症结的一剂良方——

商业养老年金险不仅能够提供稳定且持续的经济保障，确保到月领取的现金流，同时兼具灵活性，能根据个人需求选择不同养老产品。通过购买商业养老年金险，可以在年轻时为自己的晚年生活储备资金，减轻老年的经济压力，实现“老有所养，老有所依”。诚然，如凯恩斯所说：“长期来看，我们都将死去。”但在此之前，最重要的，就是我们必须面对如何在有限的时间内，确保自己能够拥有一个体面的晚年生活。只有提前规划，未雨绸缪，我们才能在岁月的长河中，从容度过人生的每一个阶段。

商业养老年金险，本质是一类长期年金保险，常见保障期间为保至80岁或终身。这一险种的用途非常专一，提供长期或终身的现金流来养老。

可能有些朋友还是些许不解：

我们交的社保（五险一金）就已经包括养老保险了，为什么还要去买养老年金保险？

这就需要简单提一下我国的养老保险体系三支柱。

• 第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，当前参保人数已达10.3亿人，占据绝对主流地位；

• 第二支柱是企业年金和职业年金，由用人单位及其职工建立，当前参加职工约7200万人，起到补充养老的作用；

• 第三支柱就是个人养老金及商业养老保险等。

简单来说，第一支柱国家帮你养老，第二支柱雇主帮你养老，第三支柱自己给自己养老。

现在的情况是——第二支柱仅能惠及少数，第三支柱方兴未艾，目前仍是第一支柱扛大梁。

可完全指望第一支柱，对大多数人来说不太现实。据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，预测养老金将在2035年耗尽。届时我们退休，说没有养老金应该不至于，但能拿多少，想必是不乐观的。

总得来说，自己帮自己养老（第三支柱）才是未来的主流。而养老年金险，正是我们未来养老的重要组成部分。

初步了解后，问题就来了：

市面养老年金险五花八门，怎么判断哪个值得买？

这就涉及到养老年金险的3大挑选标准了，简称“看三金”。

一看养老金：

就是看未来能领多少钱。

例如40岁买，本金50万，选在60岁领取，一款产品每年能领5万养老金，同条件下，另一款产品每年领取4万养老金。谁领得多，一目了然。

二看身故金：7

养老年金险除了年金领取，还会有身故责任。

在开始领取年金前身故，大多数产品都是本金和现金价值取大赔付。

重点要看开始领取年金后的身故金，有些产品只能保证领取保费，有些产品可以保证领取xx年。

假如刚领几年就身故去世了，保证领取期长的产品，可以把应领未领的保证领取金给到受益人。

只保证领回保费的话，刚领几年就身故了，只赔付已交保费（还要减去领到手的年金），意味着资金投入几十年只是保本，感觉亏。

三看退保金：

退保金，就是现金价值。

有些养老年金险在开始领取后，现金价值就会归零，往后只能每年领取养老金；有些产品则不然，开始领取后20年内、30年内乃至终身，都有现金价值。这就意味着，急用钱时，可以通过退保取回一大笔钱（现金价值）来应急。

当然，买养老年金险初衷就是为了养老，一旦退保也就失去了终身的养老现金流，需要慎重选择。因此，这仅只是让我们多个选择，可以作为加分项，重点还是看年金和身故金。

举个例子：

现有A、B两款养老年金险，都是40岁买，每年交10万，交5年，60岁开始领取。

A款的“三金”数据如下：

B款的“三金”数据如下：

一看养老金，A款每年领取52800元，B款每年领取41100元，都是领取终身；

二看身故金，A款保证领取20年，80岁前身故都有保险金。B款则保证领取至85岁，多了5年身故金；

三看退保金，无论A款B款，都是85岁前存在现金价值，退保拿一笔钱，其中B款退保金略高。

明显，即便B款的身故金+退保金好于A款，但都没拉开差距，且在最核心的养老金领取上，落后A款太多，每年少领1万多年金...1年少1万，80岁就少了20万，这就没法和A款比了。

一般来说，掌握以上3个挑选标准就够了。这也是挑选养老年金险的基础准则。不过部分养老年金险会有一些增值服务，如养老社区、万能账户、保险金信托等。原则上，这些并不是养老年金险的产品组成部分。

真有这块需求，养老年金险产品好点差点都不重要了，与其说选养老年金险，不如说怎么选养老社区等。这就背离了买养老年金险的本意。

如果是冲着养老来的，建议还是以养老年金险为主，增值服务有且能用到，那最好。要是没有，就要掂量掂量自己是不是真需要了。

最后提醒下，

和当前大火的增额终身寿不同，养老年金险比较“慢热”。增额寿一般10年内就有个不错的收益（比银行定存还要高不少），养老金首先要等到领取日（例如40岁买，60岁领取，就要等20年），其次每年领固定的一笔钱，不能多领。因此不是真有确定的养老需求，通常不建议买养老年金险。

万一提前要用钱，又没到领取日，就尴尬了...

不过养老年金险也有专属于它的优势，就是活到老领到老，直至终身，每年都有笔稳定的现金流！

如果拿增额终身寿来养老，和养老年金险同等投入和领取，

前几十年是很舒服，可要是活到90岁、100岁，届时年金险每年还能提供一笔养老金，增额寿早就领完了。仅这一点，养老年金险就值得每个人重视。

养老，终究是一件大事。

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