现交现领的即期年金，能解养老之忧吗？来看两款产品！

在储蓄险市场，除了增额寿产品，年金险也常年占据风口之上。

近几年不时传出“延迟退休”风声，不少人担心“未来社保养老金会少领晚领”也是人之常情。如今，随着中国人口进入负增长阶段，老龄化少子化成为“新常态”，社保养老金也受到巨大影响。据社科院数据，若再不调整社保养老发放形式或退休政策，那么社保养老金将于2035年耗尽结余。

处境不妙，症结明显，应对如此状况，未来我们的养老的着力点究竟在哪？

基于这个问题，国家、市场都将视线聚焦于“养老第三支柱”——商业养老年金险。商业年金险成为养老关键出路，渐入养老红利时代，驻足赛道的养老产品竞争也异常激烈。

市面大多商业养老年金的最高投保年龄都在55-60岁左右，少数产品可以到70岁。对待高龄客户，保险公司也设置了诸多限制，比如延迟年金领取时间或不能长期缴费。要是这个时候不想受这些限制，那么可以考虑现交现领的即期年金。

不同于市场上常见的延期年金，即期年金的受众往往是快步入或已退休的人群。对于年轻时没做好养老规划，年龄大了想要终身现金流却没产品可买的高龄人群，即期年金不失为一棵救命稻草。

所谓年金险就是按被保险人约定时间给付保险金，直至被保险人身故或者合同到期，如平时关注较多的养老金、教育金。

而延期年金、即期年金是按照按照年金起领时间来划分——

延期年金，是咱们接触最多的，在缴费期和起领年龄之间有很长一段积累期。如养老金，即使10岁就投保了，也要等到60岁才能领第一笔养老年金。教育金也类似，有些产品要到18岁才能开始领取，所以也归为延期年金中。

即期年金，和延期年金有很长的积累期不同，通常缴纳保费后，满一年就能领取年金，特征就是领的快，不需要等很久才能领取年金！

本文将主要着眼于讨论两款终身即期年金：鼎诚人寿-一生关爱（颐享版）、大家养老-大锦之家。作为终身年金，都可以领一辈子年金，活到老领到老。

相较于定期年金只可以在固定年限中领取（比如领15年）或者领至固定时间（比如在80岁前）领取年金，终身年金是最建议大家选择的年金类型，可以用终身的现金流对抗长寿的资金风险。

一、产品层面：

1、鼎诚人寿-一生关爱（颐享版）

一生关爱（颐享版）另外一个名字叫吉享福。

• 投保门槛极低，最高80岁的高龄可投，并且没有健康告知，高龄老人投保毫无障碍。

• 缴费方式支持趸交、3/5/10年交。

• 年金领取可以选择年领或月领，灵活选择。如果要想实现"今年交钱，明年领钱"，要满足男性≥60岁，女性≥55岁。

注：以男性为例，若投保时未满60岁（女性55岁），则首次领取日为60岁（女性55岁）后的首年。此外，保费≥15万，可以享受居家养老的服务，比如申请专人上门，提供助餐助洁等照护服务。保费≥30万，可以入住养老社区，或者选择旅居养老。

• 保费达到标准，鼎诚还附赠了一系列增值服务，比如视频医生、挂号绿通、住院关怀、专业陪诊等。

• 还会上线万能账户。

2、大家养老-大锦之家

• 投保年龄为52-80岁。

• 仅支持趸交和三年交，也无健康告知。选择趸交，交完钱第二年即可领取年金，选择三年交的话，缴费期满开始派发年金。

注：要满足男性≥60岁，女性≥55岁，规则同一生关爱。

• 可对接大家养老的高端养老社区，总交25万起可对接旅居，总交120万-400万可对接大家城心养老社区的长居。

小结一下：可以说在产品基本面上，一生关爱一应俱全。

二、保单回报

以60岁女性，年交10万，3年交为例。

1、领取金额：

大锦之家年领取7230元。

一生关爱缴费期后，年领取7500元。不过，一生关爱在缴费期内也能领，首年领取1倍保额（2500元），次年领取2倍保额（5000元），第三年及以后领取3倍保额（7500元）。

2、回本速度：

领取至第6年，两款的"累计领取+现金价值"都超过已交保费，实现回本。

在此后的每一年，由于现金价值一直接近已交保费，故而可以看作手握本金，每年从保险公司领取利息。

以一生关爱为例，年金占本金的2.5%，相当于一份持续终身的年化2.5%的1年期定存。对喜欢将钱存银行、不接受风险储蓄的老年人来说，在当先利率下行的环境，一生关爱显然是一个更好的选择。不仅利率更高，而且一经投保，这个利率就锁定终身。并且，身故后还能返还已交保费，给家人留一大笔钱。

小结一下：相对来说，一生关爱不仅领取高，退保回报率也更高，没特殊要求选它就行。

总结

经测评，要是想手握本金，存本派息，即交即领，鼎诚的一生关爱（颐享版）是目前市面比较好的选择。此外，这款不仅可以对接养老社区，后续还有万能账户可以关联，也算是个亮点。

这类年金非常适合临近退休或已经退休，但发现养老金不够，此时已经无法满足其他年金投保要求的朋友。

可以看作"后悔药"，补充自己的养老金。就算比不上年轻时去买，也比单纯存银行要好太多了。

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