现交现领的即期年金,能解养老之忧吗?来看两款产品!
在储蓄险市场,除了增额寿产品,年金险也常年占据风口之上。
近几年不时传出“延迟退休”风声,不少人担心“未来社保养老金会少领晚领”也是人之常情。如今,随着中国人口进入负增长阶段,老龄化少子化成为“新常态”,社保养老金也受到巨大影响。据社科院数据,若再不调整社保养老发放形式或退休政策,那么社保养老金将于2035年耗尽结余。
处境不妙,症结明显,应对如此状况,未来我们的养老的着力点究竟在哪?
基于这个问题,国家、市场都将视线聚焦于“养老第三支柱”——商业养老年金险。商业年金险成为养老关键出路,渐入养老红利时代,驻足赛道的养老产品竞争也异常激烈。
市面大多商业养老年金的最高投保年龄都在55-60岁左右,少数产品可以到70岁。对待高龄客户,保险公司也设置了诸多限制,比如延迟年金领取时间或不能长期缴费。要是这个时候不想受这些限制,那么可以考虑现交现领的即期年金。
不同于市场上常见的延期年金,即期年金的受众往往是快步入或已退休的人群。对于年轻时没做好养老规划,年龄大了想要终身现金流却没产品可买的高龄人群,即期年金不失为一棵救命稻草。
所谓年金险就是按被保险人约定时间给付保险金,直至被保险人身故或者合同到期,如平时关注较多的养老金、教育金。
而延期年金、即期年金是按照按照年金起领时间来划分——
延期年金,是咱们接触最多的,在缴费期和起领年龄之间有很长一段积累期。如养老金,即使10岁就投保了,也要等到60岁才能领第一笔养老年金。教育金也类似,有些产品要到18岁才能开始领取,所以也归为延期年金中。
即期年金,和延期年金有很长的积累期不同,通常缴纳保费后,满一年就能领取年金,特征就是领的快,不需要等很久才能领取年金!
本文将主要着眼于讨论两款终身即期年金:鼎诚人寿-一生关爱(颐享版)、大家养老-大锦之家。作为终身年金,都可以领一辈子年金,活到老领到老。
相较于定期年金只可以在固定年限中领取(比如领15年)或者领至固定时间(比如在80岁前)领取年金,终身年金是最建议大家选择的年金类型,可以用终身的现金流对抗长寿的资金风险。
一、产品层面:
1、鼎诚人寿-一生关爱(颐享版)
一生关爱(颐享版)另外一个名字叫吉享福。
投保门槛极低,最高80岁的高龄可投,并且没有健康告知,高龄老人投保毫无障碍。
缴费方式支持趸交、3/5/10年交。
年金领取可以选择年领或月领,灵活选择。如果要想实现"今年交钱,明年领钱",要满足男性≥60岁,女性≥55岁。
注:以男性为例,若投保时未满60岁(女性55岁),则首次领取日为60岁(女性55岁)后的首年。此外,保费≥15万,可以享受居家养老的服务,比如申请专人上门,提供助餐助洁等照护服务。保费≥30万,可以入住养老社区,或者选择旅居养老。
保费达到标准,鼎诚还附赠了一系列增值服务,比如视频医生、挂号绿通、住院关怀、专业陪诊等。
还会上线万能账户。
2、大家养老-大锦之家
投保年龄为52-80岁。
仅支持趸交和三年交,也无健康告知。选择趸交,交完钱第二年即可领取年金,选择三年交的话,缴费期满开始派发年金。
注:要满足男性≥60岁,女性≥55岁,规则同一生关爱。
可对接大家养老的高端养老社区,总交25万起可对接旅居,总交120万-400万可对接大家城心养老社区的长居。
小结一下:可以说在产品基本面上,一生关爱一应俱全。
二、保单回报
以60岁女性,年交10万,3年交为例。
![现交现领的即期年金,能解养老之忧吗?来看两款产品!](https://am.zdmimg.com/202405/15/664471363627a3787.jpg_e1080.jpg)
1、领取金额:
大锦之家年领取7230元。
一生关爱缴费期后,年领取7500元。不过,一生关爱在缴费期内也能领,首年领取1倍保额(2500元),次年领取2倍保额(5000元),第三年及以后领取3倍保额(7500元)。
2、回本速度:
领取至第6年,两款的"累计领取+现金价值"都超过已交保费,实现回本。
在此后的每一年,由于现金价值一直接近已交保费,故而可以看作手握本金,每年从保险公司领取利息。
以一生关爱为例,年金占本金的2.5%,相当于一份持续终身的年化2.5%的1年期定存。对喜欢将钱存银行、不接受风险储蓄的老年人来说,在当先利率下行的环境,一生关爱显然是一个更好的选择。不仅利率更高,而且一经投保,这个利率就锁定终身。并且,身故后还能返还已交保费,给家人留一大笔钱。
小结一下:相对来说,一生关爱不仅领取高,退保回报率也更高,没特殊要求选它就行。
总结
经测评,要是想手握本金,存本派息,即交即领,鼎诚的一生关爱(颐享版)是目前市面比较好的选择。此外,这款不仅可以对接养老社区,后续还有万能账户可以关联,也算是个亮点。
这类年金非常适合临近退休或已经退休,但发现养老金不够,此时已经无法满足其他年金投保要求的朋友。
可以看作"后悔药",补充自己的养老金。就算比不上年轻时去买,也比单纯存银行要好太多了。
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