가계 빚 18조 늘어 '1900조' 돌파…3년 만에 최대 폭 증가

올 3분기 '집 사자' 열풍이 불면서 가계 빚이 사상 최초로 1900조원을 돌파했다. 정부가 9월부터 강력한 거시 건전성 규제를 시행한 결과 4분기부터는 가계부채는 증가세를 유지하겠지만 증가 속도는 둔화할 것으로 전망된다.

한국은행이 19일 발표한 '3분기 가계신용(잠정)' 통계에 따르면 9월 말 기준 가계신용 잔액은 1913조8000억원을 기록했다. 2002년 4분기 관련 통계 공표 이래 가장 큰 규모다.

3분기 가계신용 잔액은 2분기보다 18조원이나 급증했다. 2021년 3분기(35조원) 이후 3년 만에 최대 폭 증가다.

가계신용은 가계가 은행·보험사·대부업체·공적 금융기관 등에서 받은 대출에 결제 전 카드 사용 금액(판매신용)까지 더한 '포괄적 가계 부채'를 말한다.

김민수 한은 금융통계팀장은 "3분기 가계신용은 18조원 증가해 2015년부터 2023년까지 장기평균 증가 폭인 22조2000억원을 하회했다" 며 "올해 3분기까지 가계신용 누적 증가율은 1.5%로 명목 국내총생산(GDP) 성장률 내에서 관리 중" 이라고 설명했다.

우리나라 가계신용은 통화 긴축 속에서도 지난해 2분기(8조2000억원)·3분기(17조1000억원)·4분기(7조원) 계속 늘다가 올해 1분기 들어서야 3조1000억원 줄었지만 불과 한 분기 만에 다시 반등한 뒤 2분기 연속 늘었다.

가계신용 중 판매신용(카드 대금)을 뺀 가계대출 수치만 보면 3분기 말 잔액이 1795조8000억원으로 전 분기 말보다 16조원 불었다. 이 또한 2021년 3분기(34조3000억원) 이후 3년 만에 최대 폭 증가다.

특히 가계대출 가운데 주택담보대출(잔액 1112조1000억원)이 19조4000억원 급증했다. 증가 폭도 2분기(16조원)보다 커졌다. 신용대출 등 기타 대출(683조7000억원)의 경우 3조4000억원 줄어 12분기 연속 뒷걸음쳤다.

주담대가 급증한 데는 수도권 주택 매매 거래가 늘어난 점이 크게 작용했다. 수도권 주택 매매거래량은 지난해 4분기 5만3000호에서 올해 1분기 5만9000호로 증가했고 2분기 8만3000호, 3분기 9만6000호까지 뛰었다.

김 팀장은 "대출 행태에 대한 구조 변화가 있다" 며 "예전에는 주택을 매수하거나 생활자금을 마련할 때 주담대와 신용대출을 모두 활용했다면 차주 단위 총부채원리금상환비율(DSR)이 도입된 이후에는 만기가 긴 주담대 받는 것이 유리하기 때문에 기타대출은 감소하고 주담대를 위주로 대출을 받는 추세" 라고 설명했다.

대출 창구별로는 예금은행에서 가계대출이 석 달 사이 22조7000억원 늘었다. 통계 편재 이래 최대 폭 증가다. 주담대가 22조2000억원 늘었고 기타 대출도 5000억원 증가했다.

반대로 상호금융·상호저축은행·신용협동조합 등 비은행예금취급기관의 경우 같은 기간 가계대출이 1조7000억원 줄었다. 주담대는 9000억원 증가했지만 기타대출 감소폭이 축소되면서다.

보험·증권·자산유동화회사 등 기타금융기관의 가계대출 잔액 규모도 3조7000억원 감소했다. 보금자리론 등이 순상환되고 증권사 신용공여가 감소로 전환하면서 전분기 말 대비 감소 폭이 확대됐다.

김 팀장은 향후 추세와 관련해 "당국의 2단계 스트레스 DSR 등 거시 건전성 정책과 은행권의 가계대출 관리 등으로 9월 들어 가계대출 증가세가 둔화했다" 며 "주택거래에 1∼3개월 후행하는 주택담보대출의 특성을 고려할 때 당분간 대출 증가세 둔화가 이어질 것" 이라고 전망했다.

그는 "경제 규모가 커지면서 가계부채가 증가하는 것은 자연스러운 현상" 이라며 "가계부채를 급격히 줄이면 소비 등 실물경제에 부정적인 영향을 줄 수 있기 때문에 정부와 한국은행은 명목 GDP 대비 가계부채 비율을 점진적으로 하향안정화하는 것을 목표로 하고 있다" 고 강조했다.

2분기 가계신용 가운데 판매신용 잔액(118조원)은 2조원 증가했다. 추석연휴 등으로 개인 신용카드 이용액이 2분기(189조9000억원)보다 3분기(192조9000억원) 늘어난 영향이다.