如何合理配置家庭保险？_专家视点

如何合理配置家庭保险？

家庭总保费应占年收入5-15%

依据《中国保监会关于合理购买人生保险产品的公告》保监会公告【2012】6号，家庭保费支出应与自身条件相适应，一般在年收入的5-15%。 [详情]

家庭保险保费一般占年收入的5-15%，配置顺序：成年人（经济支柱）、小孩、老人。

配置顺序：成人、未成年人、老人

一般情况下，家中经济支柱优先，而后小孩优先于老人。老人因为年龄比较大，身体问题多，能够选择的保险产品很少，保费也很高，能够起到的保障作用比较有限。而小孩身体好、年龄小，无需花费太多就可以获得较为全面的保障。 [详情]

意外险、医疗险选短期；寿险、重疾险选长期

一、短期：①意外险：市场上的意外险产品很多，一年期的意外险性价比很高，而且0-80岁都能买到一年期意外险；②医疗险：目前市场上的医疗险，大部分为一年期产品；二、长期：①寿险：寿险以寿命为保障标的，只有长期产品，可以选择性价比高的定期寿险，也可以选择保障终身的终身寿险；②重疾险：重疾险按保障时间可以分为一年期、定期、终身。其中，一年期重疾优点是当前价钱便宜，但一年期重疾产品存在续保和停售风险，可以作为临时过渡方案或者保额的补充，不建议作为主要选择；定期重疾保障的往往是重疾发病率...[详情]

不同的家庭成员该怎么配置保险？

家庭保险配置应遵循先保障、后理财的基本理念，成人优先重疾险、意外险等；儿童优先医保；老人适当配置意外险、医疗险。

成人优先保障型保险

一般先买保障型保险，如重疾险、意外险、医疗险、定期寿险，然后再买理财型保险，如终身寿险、年金险等。[详情]

儿童优先配置儿童医保

给儿童买保险应该按照先保障、后理财的基本理念，儿童保险的推荐配置顺序为：儿童医保、保障型保险产品（意外险、重疾险、医疗险等）、理财型保险产品（教育金、年金等）。[详情]

老人适当配置意外险、医疗险

老人发生疾病、意外的概率较高，仅靠退休金没有办法达到转移风险的目的。建议适当配置意外险、医疗险。[详情]

各险种起到哪些保障作用？

重疾险必保6种重大疾病

首先，保监会早先规定6种重疾属于必保，所有保险公司在设计重疾险产品时，都必须遵照这一规范，这6种重疾为：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。最后，不同的重疾险，其包含的疾病种类会有所不同，具体要参考保险条款哦。 [详情]

不同险种保障范围不一样，重疾险必保6种重疾，医疗险能报销社保外的医疗费用，意外险针对身故、残疾、医疗有不同的赔付。

医疗险应对医疗费用支出

医疗保险是应对医疗费用支出的最合适手段。第一，确保大人参保国家医疗社保，这是国家给与的福利，也是大部分商业医疗险全额报销的前提；第二，投保商业医疗险，其能报销社保外的部分，部分医疗险能够提供更好的医疗体验（如：特需国际部、海外就诊等），且能解决异地就医的问题。 [详情]

意外险分为身故、残疾、医疗给付

意外险保障内容主要有以下三点：1.身故给付：被保险人遭受意外伤害造成身故时，保险人给付身故保险金。死亡给付是全部给付，也就是保额是多少就赔多少；2.残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是分付，一般按照伤残等级支付不同的保险金；3.医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况进行报销；其中，意外的定义为外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。 [详情]

购买家庭保险有哪些注意事项？

互联网买保险有利有弊

近年来互联网保险平台发展较快，大体可以分为三类：一类是综合性保险平台，如慧择网、中民网、700度等；一类是细分平台，如主营健康险的大特保、主营员工保险的保险极客、主营车险的车车科技等；一类是第三方平台，如微信、支付宝、京东等。一、优势：（1）产品较全：越来越多的保险产品尤其是短期产品均可在上述几类平台上购买；小部分产品只能在线下购买或公司官方渠道购买。（2）购买便捷：自带互联网基因，其产品展示界面...[详情]

家庭保险的购买途径、产品类型都很多，配置保险时要仔细阅读合同条款，保障自身权益。

附加险不能单独投保

附加险不能单独投保，只能依附于一个主险，有主险无法比拟的优势：保费低廉、保障内容丰富、也较为实用。另外购买附加险时要问清代理人附加险是否能在主险失效后继续有效。 [详情]

忘缴保费会影响赔付

寿险长险条款中会有一宽限期条款，一般描述为“保费交费日次日零时起**日为宽限期。保费应交日后**日内，发生保险事故保险公司承担保险责任，但要扣除当期保险费。宽限期后保险合同效力中止”。如果忘了缴保费，但是在宽限期内，保单依旧有效。如果过了宽限期，仍未续缴保费，保单就失效了，但是在两年之内可以复效，但该期间内发生事故不给予赔付。 [详情]